Новости Пролонгирование: Как эффективно продлить срок действия кредитов и договоров
Пролонгация кредита — продление срока кредитования между заемщиком и банком. Услугой пользуются клиенты банка, у которых нет денег для выполнения финансовых обязательств. С пролонгированием кредита сумма ежемесячных взносов уменьшается, но конечный размер переплаты увеличивается.
Пролонгирование кредита — это не типичная банковская операция, она доступна не всем заемщикам. Расскажем, какие виды пролонгации бывают и как ими воспользоваться.
к содержанию ↑В каких случаях банк одобрит пролонгацию кредита?
Услугой пролонгации могут воспользоваться не все клиенты. Просто прийти в банк и сказать, что вам нужно продлить срок кредитования и изменить график платежей вы не можете. Пролонгация — это не обязательства банка, а дополнительная услуга, которой менеджеры разрешают воспользоваться при наличии веских доказательств.
Воспользоваться пролонгацией можно и в следующих случаях.
- Заемщик уходит в армию, поэтому не может выполнять кредитные обязательства. Для этого потребуется справка из военкомата.
- Клиент получил травму или попал в больницу и не может работать. Потребуется больничный лист.
- Заемщик уходит в декретный отпуск.
- На работе понизили в должности и сократили зарплату или поменялись должностные обязанности с понижением зарплаты. Банк спросит справку 2-НДФЛ.
За пролонгацией кредита обращаются заранее. Нельзя допускать просрочек по оплате, иначе получите отказ. Обратитесь в банк, возьмите необходимые документы и докажите, что вам нужна пролонгация по кредиту, т.
к. вы не можете выполнять свои обязательства.
к содержанию ↑Срок действия пролонгации
В банках стандартный срок пролонгации составляет от трех до шести месяцев. Но некоторые крупные банки, такие как Сбербанк, допускают продление кредита до года. Микрофинансовые компании тоже разрешают клиентам пользоваться пролонгацией, но продолжительностью не более месяца.
Помните, что продление срока кредита — этой крайняя мера, т. к. увеличивается размер переплаты.
Вы можете сократить сумму ежемесячных взносов или воспользоваться кредитными каникулами и вообще не платить долг в течение шести месяцев или года, но итоговый размер переплаты увеличится.
к содержанию ↑Что делать, если банк отказывает в продлении срока кредитования?
Чаще всего банк отказывает в пролонгации, если заемщик не платит и у него есть долги. В этом случае все равно идите в банк и берите выписку, что вы обращались за пролонгацией, но вам отказали. Этот документ потребуется во время судебных разбирательств, когда банк начнет взыскивать с вас деньги.
В суде с помощью этой справки докажите, что обращались в банк, у вас были веские обстоятельства, но кредитор все равно отказал. Суд может встать на вашу сторону, отменить штрафы и пени по кредиту и заставить банк назначить клиенту пролонгацию.
к содержанию ↑Для чего проводить пролонгирование
Эта опция актуальна для граждан, финансовое положение которых изменилось. По каким-то причинам они больше не могут погашать кредит по графику, вносить ежемесячные платежи в полном объеме.
После оформления реструктуризации банк изменяет график платежей таким образом, чтобы клиенту было проще платить. В итоге увеличивается срок договора, а ежемесячный платеж становится меньше, он будет более подъемным для клиента.
- снижение ежемесячной долговой нагрузки;
- отсутствие просрочки, за счет чего нет пеней и штрафов;
- не портится кредитная история.
То есть пролонгация кредита — это реальный шанс выйти из сложной ситуации тем, кто испытывает денежные проблемы. Например, человек может попасть под сокращение, уйти в декрет, серьезно заболеть. Реструктуризация поможет выбраться из проблем без потерь.
к содержанию ↑Услуга доступна не всем
Невозможно просто так прийти в банк и сказать, что вам нужна пролонгация. На ее проведение должно быть веское основание, причем доказанное документально. И помните, что это дополнительная опция, а не обязательство банка.
Если он не захочет идти навстречу заемщику — это его право. Но на практике, если ситуация действительно объективная, банк обязательно поможет.
- уход в армию. Понятно, что выплата кредита при таком обстоятельстве будет просто невозможна, могут даже дать полную отсрочку;
- длительная утрата трудоспособности и, соответственно, прежнего уровня заработка по причине болезни, травмы;
- уход заемщика в декрет, в отпуск по уходу за ребенком;
- потеря работы в связи сокращением;
- потеря прежнего уровня дохода по причине понижения в должности, изменения должностных обязанностей.
В целом, банк может рассмотреть любую ситуацию, то есть допускается индивидуальный подход. Главное, заблаговременно обратиться в банк, рассказать о своей проблеме и подтвердить все сказанное документально.
Зачем это делать
Полгода назад Сергей взял заем на покупку автомобиля. Все это время он исправно вносил платежи, но на днях случилась беда – мужчина попал в аварию и получил перелом бедра.
Сергей по профессии строитель, значит, на период восстановления он полностью теряет трудоспособность. Страховой стаж у мужчины – четыре года. Согласно ст.
7 № 255-ФЗ, рассчитывать он может на выплату 60% от зарплаты. Этих денег ему не хватит на погашение займа.
Подобная ситуация может случиться с каждым. Если ничего не предпринимать, возникнет просрочка по кредиту, начнут капать пени. Кредитор внесет информацию о задержке в кредитную историю клиента.
Чтобы избежать проблем, нужно как можно скорее известить банк о возникших трудностях и попросить послабления.
Затяжная болезнь может лишить человека возможности выплачивать кредит
к содержанию ↑Кому доступна услуга
Утрата трудоспособности – не единственная причина для изменения условий кредитования. Основанием также может быть:
- увольнение по сокращению штата;
- отпуск по уходу за ребенком;
- снижение доходов в результате понижения в должности;
- призыв на военную службу.
Во всех перечисленных случаях заемщик теряет возможность погашать кредит на прежних условиях. Кредитор может взять во внимание бедственное положение клиента и пойти ему навстречу.
Если ваша ситуация не попадает ни под один из перечисленных пунктов, вы все равно можете подать заявку. Четкого перечня оснований, утвержденного на законодательном уровне, не существует.
Важно понимать, что пролонгация займа – это не обязательство банка, а дополнительная услуга. Кредитор вправе отказать заемщику без объяснения причин. Исключение – ипотечные каникулы, оформленные в соответствии с законом № 353-ФЗ.
Вероятность отказа минимальна, если должник добросовестно выполнял все обязательства и не допускал просрочек раньше. Дополнительным плюсом также будет наличие залога в качестве обеспечения по кредиту.
При объективно сложной ситуации банк, скорее всего, пролонгирует кредит
к содержанию ↑Совкомбанк не бросает своих клиентов в беде. Поэтому, если вы только собираетесь оформить заем, обратите внимание на актуальные предложения.
Научим извлекать выгоду из всего
Используйте пошаговые руководства:
- Excel для финансового директора
- Управленческий учет в вашей компании
- Подведение итогов полугодия
При подготовке к пролонгации срока кредита предстоит сделать следующее:
- удостовериться в целесообразности продления сроков;
- подготовить все необходимые документы;
- оценить возможности компании предоставить банку дополнительный залог;
- подготовиться к переговорам с банком.
Как определить необходимость пролонгации кредита
Чтобы удостовериться в целесообразности пролонгации кредита, проанализируйте бюджет движения денежных средств и определите, какой способ реструктуризации больше подходит . Если компания не отдала в залог банку ликвидное имущество, выгоднее может оказаться ликвидация .
Определите требуемый срок. Рассчитайте, какая ежемесячная (ежеквартальная) долговая нагрузка приемлема для компании , с учетом фактора сезонности и кассовых разрывов. Разделите на нее оставшуюся сумму кредита.
Формула. Расчет коэффициента денежного покрытия долгового обязательства
Коэффициент денежного покрытия долгового обязательства
Чистый денежный поток от операционной деятельности
Отчет о движении денежных средств (определяется как разница между суммой поступлений и выплат по операционной деятельности)
Отчет о движении денежных средств (в части данных о выплаченных дивидендах)
Выплаты в погашение основного долга
Отчет о движении денежных средств (в части платежей по погашению долгового обязательства)
Выясните, каков максимальный срок кредитования в банке. Убедитесь, что максимальный срок пролонгации, который может предоставить банк, подходит компании.
Какие документы потребуются показать банку для пролонгации кредита
Составьте и отправьте в банк письмо о причинах пролонгации. Важно, чтобы эти причины не были связаны с внешними источниками рисков, например, с ухудшением ситуации на рынке сбыта, административным давлением
Сформируйте документы, обосновывающие, почему компания не может погасить кредит на прежних условиях:
- отчет о продажах;
- отчет о дебиторской задолженности в детализации по клиентам ;
- отчет о закупках.
- перечень мер, которые компания приняла для исправления ситуации;
- прогноз денежных потоков на период действия кредитного договора с учетом пролонгации на основе уже заключенных договоров;
- бюджет доходов и расходов;
- прогнозный баланс;
- обоснование будущих доходов компании;
- доказательства, что компания выполнит обязательства перед другими кредиторами.