Новости Кей Созаемщиком: Как Влиять на Кредитный Рейтинг и Оптимизировать Условия займа
Многие считают, что испортить кредитную историю могут только задержки платежей по займам или более серьезные проблемы — например, если банк подключил к взысканию долга судебных приставов. Но это далеко не все факторы, влияющие на КИ. Их гораздо больше:
- Долги по коммунальным платежам или штрафам (например, за нарушение ПДД) тоже портят ваш рейтинг.
- Вы часто отправляли заявки на кредиты, даже если в итоге не оформляли их? Это тоже негативно повлияет на КИ, как и факт отправки заявок сразу в несколько финансовых организаций.
- Если банки часто отказывались выдать вам деньги, это также большой минус.
- На какие сроки и суммы вы оформляли кредиты ранее.
Есть ли у вас кредитные карты — даже в том случае, если вы не пользуетесь ими и не прикасались к лимиту по карте.
Кроме того, есть и некоторые косвенные признаки, по которым вас оценивает банк. Они не влияют на КИ напрямую, но могут насторожить банковских асессоров.
Так, досрочное погашение вовсе не увеличивает вашу ценность как потенциального заёмщика. Если вы гасите всю задолженность раньше запланированного срока — значит, финансовая организация недополучит прибыль за счет ваших процентов. Так что досрочные погашения снижают вероятность, что вы получите одобрение в дальнейшем.
Вы отправили заявку на кредит, получили одобрение, но не стали брать деньги? И это тоже негативный фактор. Таким образом, возможностей испортить кредитную историю достаточно, даже если в вашем представлении вы были идеальным заёмщиком.
к содержанию ↑Что такое персональный кредитный рейтинг и как его узнать?
На основе данных о вас рассчитывается персональный (или индивидуальный) кредитный рейтинг — ПКР / ИКР. Это цифра от 0 до 999, отражающая вашу кредитоспособностью. Она может быть низкой, средней, высокой и очень высокой.
Так, баллы в диапазоне 1-149 — это низкая кредитоспособность и почти нулевая вероятность получить кредит. А 904-999 баллов — очень высокая оценка. Можете считать себя желанным клиентом для любой финансовой организации! Но вероятность получения такой оценки очень мала, ведь мы уже выяснили, как много параметров исследуется при составлении КИ.
Узнать свой ПКР вы можете совершенно бесплатно, отправив онлайн-запрос в одно из аккредитованных Бюро кредитных историй (БКИ). Именно эти организации собирают и хранят данные о заёмщиках. Если вам непонятно, почему вам дали именно такую оценку — запросите в БКИ подробную кредитную историю.
Такой отчет любой россиянин может получить бесплатно 2 раза в год.
к содержанию ↑Насколько важна КИ для получения микрозайма?
Как мы уже сказали ранее, микрофинансовые организации относятся к кредитной истории и рейтингу своих заёмщиков гораздо более лояльно, чем банки. У вас есть шанс получить одобрение даже с низкой и средней оценкой — так, например, сервис «А Деньги» одобряет 80% заявок. В банках этот показатель, в зависимости от типа кредита и конкретной компании, находится на уровне 40-60%.
Если вы проверили свой ПКР и увидели не самую высокую оценку — лучше не тратить время и обращаться в МФО. Тем более что такой выбор поможет вам улучшить КИ.
к содержанию ↑Как обращение в МФО может улучшить ваш кредитный рейтинг
Итак, вам нужен долгосрочный и большой кредит, но кредитная история оставляет желать лучшего? Исправить её за пару недель совершенно точно не выйдет — но если вы задались такой целью, самый простой способ связан с микрозаймами.
В КИ попадают данные о любых займах, в том числе и в МФО. Своевременная выплата микрозайма — признак того, что вам можно доверять. Поэтому для корректировки КИ можно просто взять деньги в МФО и вернуть их в срок, тем более что первый заём в «А Деньги» беспроцентный: вы не переплатите ни рубля и вернете ровно столько, сколько взяли! Если кредитный рейтинг слишком низкий, придется запастись терпением и еще несколько раз взять и вернуть деньги в МФО.
Не стоит сразу набирать большое количество займов: оформляйте новый только после того, как закроете предыдущий. Так постепенно вы улучшите свою кредитную историю и сможете рассчитывать на выдачу крупного кредита в банке.
к содержанию ↑Информация о микрозаймах в кредитной истории
Сведения, формирующие кредитную историю, обязаны передавать как банки, так и микрофинансовые организации (МФО). Поэтому информация о микрозаймах тоже попадает в БКИ и влияет на КИ.
Как происходит передача информации:Клиент хочет взять микрозаем в МФО.
Компания делает запрос в БКИ, чтобы узнать кредитную историю и рейтинг клиента и принять решение о выдаче нового займа.
Если заявку одобрят, МФО заключит договор и выдаст деньги.
Финансовая организация отчитывается в БКИ о новом займе, а далее — обо всех выплатах и просрочках, если такие будут.
Бюро вносит полученную информацию в кредитную историю клиента.
к содержанию ↑Персональный кредитный рейтинг: что нужно знать перед оформлением ипотеки
Спрос на ипотечном рынке после карантина постепенно восстанавливается. По данным Росреестра, количество ипотечных сделок в Москве в июне выросло на 255%. Безусловным триггером на рынке ипотечного кредитования стала льготная ставка банков.
Почти 40% россиян назвали текущий момент подходящим для покупки жилья. Помимо первоначального взноса для оформления ипотеки, необходимо знать свой персональный кредитный рейтинг. Его высокие показатели позволяют получить заем на выгодных условиях.
Вместе с представителями кредитных бюро рассказываем, что такое персональный кредитный рейтинг и как он влияет на сумму кредита.
к содержанию ↑Как узнать персональный кредитный рейтинг
Персональный кредитный рейтинг можно узнать на официальных сайтах бюро кредитных историй. Эксперты предупреждают, что в последнее время появилось много мошеннических ресурсов, предлагающих услуги от имени БКИ, в том числе кредитные рейтинги. Поэтому перед получением услуги, следует удостовериться в надежности кредитного бюро.
Полный список БКИ есть на портале госуслуг. Например, получить данные по кредитный рейтинг можно на сайте НБКИ в личном кабине заемщика. «Для этого понадобится подтвержденная регистрация на портале государственных услуг — это требование для обеспечения безопасности персональных данных.
Сама процедура получения при наличии такой регистрации занимает не больше одной минуты. При этом НБКИ сделала доступ к своему рейтингу бесплатным для любого заемщика неограниченное количество раз», — пояснил Волков из НБКИ.
Шкала индивидуального кредитного рейтинга
Разные эксперты в определении кредитного рейтинга используют свою шкалу оценки. Но в целом логика проста: чем выше значение персонального кредитного рейтинга, тем выше вероятность получить одобрение со стороны банка. Например, по методике ОКБ, наиболее надежными заемщиками считаются те, чей кредитный рейтинг превышает 961 балл.
По оценкам экспертов, в этой категории менее 2% заемщиков допускали длительную просрочку (90 и более дней). Заемщику с низким ИКР банки могут отказать в кредите, со средним ИКР — одобрить, с высоким — скорее всего, одобрят по наиболее привлекательной процентной ставке. «Хорошим можно считать и индивидуальный кредитный рейтинг в диапазоне 901–960 баллов.
Выше среднего считается балл в диапазоне 800–900. Но кредиторы принимают решения о выдаче кредитов самостоятельно и могут одобрить ипотеку и при иных значениях ИКР», — пояснил Артур Александрович из ОКБ. Согласно расчету НБКИ, персональный кредитный рейтинг в диапазоне от 800 до 850 баллов (максимальные значения по их методике) считается наилучшим, а такие заемщики — надежными.
«Заявления заемщиков с ПКР от 800 до 850 баллов одобряются в 71% случаев, а заемщиков с количеством баллов до 600 — в 24%», — отметил Алексей Волков из НБКИ.
Взаимосвязь уровня ПКР и одобрения кредита: доля одобренных заявок на получение ипотечного кредита(Фото: расчеты НБКИ)
Однако, по словам эксперта, это не значит, что заемщику с низким кредитным рейтингом откажут в займе. Кредит могут одобрить, но изменить условия — повысить ставку или понизить сумму.
Сумма кредита и ПКР
Персональный кредитный рейтинг также напрямую влияет на сумму кредита: чем выше его значение, тем на большую сумму может рассчитывать заемщик. «Так, если среднее значение ПКР по всем ипотечным кредитам 709 баллов, то для кредитов более 5 млн руб. — 718 баллов, а менее 1 млн руб.
— 702 балла», — добавил Алексей Волков. Поэтому перед тем как оформить ипотеку (речь, как правило, идет о больших суммах), нужно проверить персональный кредитный рейтинг. Узнать его можно, например, на сайте НБКИ.
Для этого потребуется регистрация на сайте и авторизация на портале госуслуг. В дальнейшем получать свой ПКР и контролировать его динамику можно непосредственно в своем личном кабинете.
Что такое кредитный рейтинг
Банки оценивают потенциальных клиентов по информации бюро кредитных историй (БКИ). Главный показатель благонадежности заемщика — кредитный рейтинг. Рассказываем, что это такое и как формируется.
- Определение кредитного рейтинга
- Зачем нужен кредитный рейтинг
- Как формируется рейтинг
- Что означают баллы
- Какие есть виды кредитных рейтингов
- Когда вам может понадобиться кредитный рейтинг
- Где посмотреть кредитные рейтинги платно и бесплатно
- Как повысить кредитный рейтинг
Ваша кредитная история может храниться в одном или в нескольких БКИ. Узнать, в каком именно, можно на портале госуслуг
к содержанию ↑Определение кредитного рейтинга
Кредитный рейтинг — это показатель, который формируется на базе кредитной истории (КИ) и дает общее представление о надежности, кредитоспособности и обязательности потенциального заемщика. Такие сведения формируют бюро кредитных историй.
Рейтинг представлен в виде баллов. Чем их больше, тем выше надежность клиента и процентная ставка. Иными словами, кредитный рейтинг — это оценка заемщика в целом за все время обращения в банки.
Закон не устанавливает формулу расчета кредитного рейтинга, поэтому бюро рассчитывают показатели по разным критериям. Каждый банк сотрудничает с БКИ, выбранном на свое усмотрение, и получает от него сведения.
Различия в расчетах рейтинга — не редкость. Они возникают из-за разрозненности подходов БКИ и возможности банков получать сведения сразу из нескольких профильных организаций.
«Кредитный доктор» от Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив четыре простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!
Зачем нужен кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг меняется после каждой операции с кредитами. Информация о просрочке или пополнении передается от банка в БКИ в течение пяти дней и появляется в профиле в течение суток. Чем он выше, тем лояльнее условия кредитования и шансы одобрения заявки.
Для банка это предварительная рекомендация и общая оценка заемщика. Перед тем, как одобрить кредит, сотрудники банка тщательно проверят уровень дохода, попросят документы, оценят возможность залогового обеспечения в виде машины или квартиры клиента.
Основной инструмент в этом случае — кредитная история: чем она «чище», тем лучше для заемщика. Банки всегда отдают предпочтение клиентам с хорошей историей и рейтингом и выдают заем под низкий процент. Клиенту с плохим рейтингом тоже могут одобрить заявку, но на менее выгодных условиях и с повышенной процентной ставкой.
Персональный кредитный рейтинг может косвенно повлиять на сумму кредита. Если речь об ипотеке, в интересах заемщика показать наивысший балл в рейтинге: чем он больше, тем больше сумма будущего кредита. Но у рейтинга рекомендательный характер, решающий фактор — кредитная история, и последнее слово всегда остается за банком, а не за БКИ.
Низкий кредитный рейтинг может заставить нервничать и переплачивать: банк может повысить процент по кредиту, если усомнится в надежности
В некоторых случаях кредитный рейтинг может запросить потенциальный работодатель — для оценки благонадежности и ответственности. Но чаще всего на эти данные опираются лишь кредитные организации.
к содержанию ↑Что означают баллы
Баллы кредитного рейтинга — это сведения о заемщиках, выраженные в простой и понятной форме. Дополнительно БКИ используют индивидуальные скоринговые баллы. Эти механизмы не регулируются законом и строятся на нескольких показателях:
- Продолжительность истории.
Чем она меньше, тем выше вероятность отказа. Если история почти чиста, банк не может предсказать поведение заемщика, поэтому не проявит доверия.
- Количество запросов на получение истории.
Чем их больше — тем меньше балл. Советуем запрашивать сведения в БКИ только при острой необходимости.
- Просрочки по выплате кредитов.
Рейтинг снижается из-за просрочек платежей и стремления заемщика взять как можно больше кредитов.
- Количество действующих кредитов.
Долговая нагрузка тоже влияет на итоговый балл. Важно, чтобы заемщик добросовестно выполнял обязательство и не забыл погасить долг вовремя.
Информация по кредитам хранится в разных бюро. Например, у Анны четыре действующих кредита. Два крупных (на авто и ипотеку) она выплачивает без задержек, а два небольших (карта и кредит на покупку смартфона) постоянно задерживает.
Большие кредиты хранятся в бюро А, а мелкие в бюро В. Бюро А присвоит Анне высокий кредитный рейтинг, а бюро Б низкий. Из-за этого Анна не сможет взять крупный заем, оформить автокредит или ипотеку.
Чтобы повысить шансы, женщине придется изменить поведение, вовремя погасить все кредиты и обратиться в оба БКИ с запросом изменить сведения.
Какие есть виды кредитных рейтингов
Кредитный рейтинг демонстрирует надежность не только физических, но и юридических лиц. Например, любой человек может оценить стабильность и перспективы банка, негосударственного пенсионного фонда, страховой компании или корпорации, в акции которой хочет вложиться. Бюро определяет тот или иной показатель на основе текущего положения организации на рынке, финансовой истории, объема долгов, размера капитала и других сведений.
Аналитики постоянно отслеживают актуальные данные, чтобы оценка была достоверной. Эксперты по всему миру оценивают по-разному. Тем не менее, существующие типы рейтингов «ruA+», «A+» и «А1» строятся на базе одних и тех же, либо очень схожих показателей.
При этом «A+», «А1» будет выше «A». По аналогии можно привести пример с «В», «ВВ» и «ВВВ», где последний показатель лучший. Рейтинги компаний можно бесплатно увидеть на сайтах российских или иностранных кредитных рейтинговых агентств.
В нашей стране существует реестр организаций, которые проводят оценку по методологиям, утвержденным ЦБ РФ. Вы наверняка встречали наименования Moody’s, Fitch и S&P в новостях о международном и отечественном финансовых рынках. Это «большая тройка» кредитных рейтинговых агентств, оценивающих зарубежные и российские компании.
к содержанию ↑Когда вам может понадобиться кредитный рейтинг
Оценка организаций пригодится, если вы планируете вложиться в ценные активы: облигации, акции, драгоценные металлы, криптовалюты. Если рейтинг высокий, риски минимальны — и наоборот. Индивидуальный кредитный рейтинг заемщика позволит оценить шансы на получение ипотечного или автомобильного кредита.
Банки по этому показателю оценивают риски сотрудничества с заемщиком: можно ли ему доверить крупную сумму и с какой вероятностью он вернет деньги и проценты по займу.
Хотите оформить ипотеку, но голова идет кругом от разных условий, документов, процентных ставок? Совкомбанк предоставляет кредит на максимально выгодных условиях. Ипотечные программы помогут купить квартиру мечты людям с разными запросами и материальными возможностями. Простая система оформления документов и широкие возможности позволят сделать мечту ближе.
к содержанию ↑Где посмотреть кредитные рейтинги платно и бесплатно
- на сайте БКИ, авторизовавшись через Госуслуги;
- через нотариально заверенное письменное заявление почтой или курьером;
- лично.
По закону получить свою кредитную историю можно бесплатно дважды в год в каждом бюро, причем один раз — на бумаге. Делая выписку по КИ, многие бюро автоматически создают рейтинг.
Если эта услуга не предусмотрена, нужно сделать отдельный запрос. Опять же, по закону это можно сделать бесплатно дважды в год. В некоторых бюро — неограниченное количество раз за символическую плату от 40 до 100 рублей.
Какие данные о заемщике влияют на условия кредита?
Банковские структуры и организации, предоставляющие микрокредиты, используют разнообразный массив информации о заемщиках для оценки их надежности и ответственности в вопросах погашения долговых обязательств. Со временем количество такой информации и методы её сбора неуклонно увеличиваются. Рассмотрим основные элементы данного процесса.
Кредитная история заемщика
- о наличии текущих займов и других кредитных обязательствах клиента;
- о промежутках несвоевременных платежей по предыдущим кредитам. Например, задержка платежа на два дня и два месяца рассматриваются с различной серьезностью в системах скоринга;
- о общем объеме предоставленных кредитных средств и ритмичности их возврата. Разнообразные кредитные институты могут оценивать информацию за разные временные отрезки — от одного года до всего периода кредитования;
- о инцидентах, когда другие кредитодатели отклоняли заявки заемщика на получение кредита.
В случае отсутствия кредитной истории банки и МФО обычно опираются на данные, указанные заемщиком в заявлении. В таком контексте предсказать финансовую ответственность клиента становится затруднительно, что повышает риски как для кредитующей стороны, так и ухудшает условия для заемщика, увеличивая шансы на отказ.
Следующая