Новости Что происходит с кредитом, если заемщик умирает: кто платит?
Апелляционное определение Свердловского областного суда от 01.08.2023 по делу N 33-11404/2023
Категория спора: Кредит.
Требования займодавца: 1) О взыскании долга по кредитному договору; 2) О взыскании процентов за пользование кредитными денежными средствами.
Обстоятельства: Банк указал на ненадлежащее исполнение заемщиком договорных обязательств, полагал, что после смерти заемщика спорная задолженность подлежит взысканию с его наследника.
Решение: 1) Удовлетворено; 2) Удовлетворено.
Процессуальные вопросы: О возмещении расходов по уплате государственной пошлины — удовлетворено. При таком положении, судебная коллегия отмечает, что в силу вышеизложенных положений законодательства, действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем начисление процентов за пользование заемными денежными средствами правомерно продолжалось и после смерти должника. Соответствующие кредитные средства в полном объеме оставались в пользовании заемщика, а после открытия наследства — наследников.
В связи с переходом к наследникам имевшегося у наследодателя обязательства по возврату кредита, у ответчиков возникла обязанность по уплате процентов за пользование кредитом, которые не носят штрафной характер, поэтому увеличение размера задолженности, обусловленное отсутствием платежей после смерти заемщика, как следствие, начислением процентов по кредиту на не изменявшуюся с момента смерти должника сумму основного долга, обусловлено не действиями истца. Тогда как обязанность погасить образовавшуюся задолженность по кредиту возлагается на Л.С.А. как наследника умершего в силу закона.
Какого-либо обоснования того, что банк обратился исключительно с намерением причинить вред, а не с целью погасить имеющуюся задолженность, в данном случае не имеется, требования банком предъявлены в пределах срока исковой давности. Сам по себе факт обращения истца в суд по истечении длительного времени после смерти Л.С.Г. не свидетельствует о содействии кредитора увеличению размера задолженности и незаконности действия кредитора, а равно о злоупотреблении правом в иной форме.
При этом с момента открытия наследства до настоящего времени стороной ответчика со своей стороны исполнения по кредитному договору не производились.
Апелляционное определение Свердловского областного суда от 01.08.2023 по делу N 33-11404/2023
Категория спора: Кредит.
Требования займодавца: 1) О взыскании долга по кредитному договору; 2) О взыскании процентов за пользование кредитными денежными средствами.
Обстоятельства: Банк указал на ненадлежащее исполнение заемщиком договорных обязательств, полагал, что после смерти заемщика спорная задолженность подлежит взысканию с его наследника.
Решение: 1) Удовлетворено; 2) Удовлетворено.
Процессуальные вопросы: О возмещении расходов по уплате государственной пошлины — удовлетворено. При таком положении, судебная коллегия отмечает, что в силу вышеизложенных положений законодательства, действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем начисление процентов за пользование заемными денежными средствами правомерно продолжалось и после смерти должника. Соответствующие кредитные средства в полном объеме оставались в пользовании заемщика, а после открытия наследства — наследников.
В связи с переходом к наследникам имевшегося у наследодателя обязательства по возврату кредита, у ответчиков возникла обязанность по уплате процентов за пользование кредитом, которые не носят штрафной характер, поэтому увеличение размера задолженности, обусловленное отсутствием платежей после смерти заемщика, как следствие, начислением процентов по кредиту на не изменявшуюся с момента смерти должника сумму основного долга, обусловлено не действиями истца. Тогда как обязанность погасить образовавшуюся задолженность по кредиту возлагается на Л.С.А. как наследника умершего в силу закона.
Какого-либо обоснования того, что банк обратился исключительно с намерением причинить вред, а не с целью погасить имеющуюся задолженность, в данном случае не имеется, требования банком предъявлены в пределах срока исковой давности. Сам по себе факт обращения истца в суд по истечении длительного времени после смерти Л.С.Г. не свидетельствует о содействии кредитора увеличению размера задолженности и незаконности действия кредитора, а равно о злоупотреблении правом в иной форме.
При этом с момента открытия наследства до настоящего времени стороной ответчика со своей стороны исполнения по кредитному договору не производились.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Может ли оферта пережить оферента, или Memento mori при заключении договора
(Марков П.В.)
(«Вестник экономического правосудия Российской Федерации», 2019, N 9) В рассматриваемом деле заемщик умер через четыре дня после подачи заявки на кредит. На следующий день после смерти заемщика банк перевел деньги, не зная о его кончине. Когда (чуть больше чем через полгода) единственная наследница вступила в наследство и получила возможность распоряжаться деньгами, она вернула банку всю сумму кредита.
Однако банк посчитал, что наследница должна выплатить ему еще и проценты за период со дня выдачи кредита до его возврата. Суд отказал банку в иске и отметил, что смерть заемщика (оферента) прекращает оферту, но не аргументировал свою позицию. Также он учел, что наследница вернула деньги в разумный срок после того, как получила возможность ими распоряжаться.
Без подробного обоснования такого решения можно только догадываться, действительно ли суд считает, что оферта должна прекращаться после смерти оферента, или же он просто посочувствовал наследнице заемщика, с которой требовал деньги банк.
к содержанию ↑Нормативные акты
«КонсультантПлюс: Новости для юриста» Потребительский кредит после смерти заемщика: в Госдуму внесен проект о защите наследников (23.01.2024)
«Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2018)»
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 04.07.2018) М.И., М.А. — сын и супруга умершего 19 января 2015 г.
М. — обратились в суд с иском к банку о признании обязательств по кредитному договору исполненными, взыскании компенсации морального вреда и расходов на оплату юридических услуг.
Законодательство о смерти заемщика
Закон довольно четко регулирует, что происходит с финансовыми обязательствами при смерти заемщика: об этом сказано в 1110, 1112, 1175 статьях Гражданского кодекса РФ. Согласно этим статьям кредитные обязанности входят в наследственную массу и считаются таким же объектом наследства, как и активы. Наследуя имущество, человек получает также необходимость выплачивать задолженности родственника.
Исключение составляют обязательства, которые непосредственно связаны с личностью усопшего: например, выплата алиментов на ребенка (в этом случае речь идет именно об обязательствах, а не о возможных задолженностях). 1175 статья также говорит, что наследование происходит солидарно, то есть относительно финансовых обременений все наследники имеют равные права. Ответственность зависит также от того, какую долю активов усопшего унаследовал конкретный человек.
к содержанию ↑В каком порядке предъявляются требования
Мнение, что обязательства переходят к наследникам лишь по истечении полугода с момента смерти заемщика, ошибочно. Кредит продолжает действовать, и если не уведомить кредитора о случившемся, пени и штрафы за просрочку точно так же будут начисляться. Кто-либо из фактических наследников обязан предоставить кредитору копии свидетельства о смерти, после чего банковская организация может приостановить начисление процентов и штрафов.
Если таковые уже начислены с момента смерти клиента, они должны быть аннулированы. Уже после этого кредитные обязательства переходят к тому, кто принял открытое наследство, то есть получил соответствующее свидетельство. Если таких человек несколько, задолженность разделяется между ними в зависимости от того, какова стоимость полученной ими доли наследства.
Банки не учитывают возраст наследников и их информированность о наличии финансовых обязательств.
к содержанию ↑Что делать, если в наследство получен кредит
В первую очередь постараться успокоиться. Даже если о кредите Вы не знали и не были готовы к подобному повороту событий, наследование задолженности не приговор. Возможно, Вам не придется выплачивать обязательства: если Вы того не желаете, Вы вправе отказаться от наследства.
Если же имущество Вам важно и от наследования отказываться Вы не собираетесь, свяжитесь с кредитором. Уточните возможность реструктуризации и изменения условий выплат, сошлитесь на обстоятельства. По тому же принципу следует действовать, если кредитором заемщика являлась не банковская организация, а коллекторское агентство.
Добросовестные коллекторы идут навстречу клиентам в таких вопросах и более охотно, чем банки, предоставляют индивидуальные выгодные условия.
к содержанию ↑Что делать в сложных случаях
Ситуация, когда умерший человек был обременен простым потребительским кредитом, наиболее распространенная. Существуют также нестандартные случаи, с которыми возникает больше вопросов.
Сумма задолженности превышает стоимость наследства. Если вышло так, что сумма средств, которые можно выручить за продажу наследуемых активов, не может покрыть финансовых обязательств умершего, вступают отдельные правила, прописанные в статье 1175 ГК. Согласно им наследник отвечает по задолженностям только в объеме получаемого наследства. Заплатить больше, чем получил, он не должен.
Нередко в таких ситуациях от имущества проще отказаться, так как оно в любом случае будет взыскано в качестве компенсации по задолженности — только при наследовании Вам самостоятельно придется этим руководить.
Обязательства по ипотечному кредиту. Квартира, купленная в счет ипотеки, в отойдет наследникам, если соблюдаются все обязательства и ничего иного не указано в договоре. Финансовые же обязательства должны будут выплачивать либо они же, либо поручитель, если присутствовал при заключении договора.
Задолженности по алиментам. Само по себе обязательство платить алименты относится к личности гражданина и не наследуется, но, если у человека имелись по ним задолженности, они после смерти также переходят к наследнику.
Что происходит, если наследовать некому
При отсутствии наследников или в случае если все, кто мог ими быть, отказались от имущества, задолженность погашается за счет активов усопшего, которые отходят государству.
Кто будет платить после смерти заемщика, если кредит застрахован?
Наличие страхования кредита выгодно обеим сторонам – и банковской организации, и клиенту. Кредитор в этом случае получает гарантию выплаты средств, заёмщик – страхование от непредвиденных случаев. Условия соглашения подробно описываются в договоре страховки.
Нужно учитывать, что некоторые причины смерти заёмщика не попадают под определение страхового случая. К таковым относится смерть от радиации, хроническое заболевание, военные действия и т.д.
Застрахованный кредит после смерти заёмщика не будет тяжким бременем для родственников, поскольку оставшуюся сумму задолженности должна вернуть страховая компания. После смерти заёмщика нужно внимательно изучить договор страхования, чтобы убедиться в соответствии причины смерти страховому случаю. Затем следует уведомить о случившемся страховиков.
Сроки для уведомления обычно непродолжительные, поэтому мешкать не стоит. Страховая компания может запросить некоторые документы – например, справку о смерти, с указанием причины. Пока деньги со страховки не будут переведены на счёт банковской организации, наследники обязаны выплачивать ежемесячные взносы по кредиту.
Источник изображения: lechetrav.ru
к содержанию ↑Кто должен платить долг в остальных случаях?
Выплаты по кредитным задолженностям покойного обязаны ближайшие родственники и наследники, по степени очерёдности: муж или жена, дети, родители. Возможно нарушение очерёдности наследников, если это было указано покойным в завещании. Рассмотрим несколько возможных вариантов развития событий:
- Если при жизни заёмщик состоял в браке, долг будет выплачивать супруг покойного. В случае развода обязательства на бывшего супруга не распространяются;
- Если супруги несколько лет не живут вместе, но официального документа о расторжении брака нет – муж или жена обязаны выплачивать задолженность умершего супруга. Можно попробовать оспорить это решение в суде, если юристы смогут доказать факт отдельного проживания супругов;
- Если человек не состоял в официальном браке и не имеет детей, потребительский кредит после смерти заемщика обязаны выплатить его родители. Долг может быть списан компанией-кредитором, если заёмные средства были застрахованы;
Как гласит статья 1175 ГК РФ, наследник выплачивает задолженность по кредиту в пределах того имущества, которое досталось ему по наследству. Другими словами, если задолженность покойного равна 300,000 рублей, а наследник получил 100,000 – обязательства по выплате долга не будут превышать этой суммы. Наследнику не придётся продавать своё имущество, чтобы компенсировать эту разницу.
Можно избежать выплаты задолженности, если отказать от наследства. При этом нельзя отказаться или принять наследство частично – если наследник вступил во владение имуществом, значит, и долговые обязанности он берёт на себя. Отказываться от наследства резонно только в том случае, если сумма задолженности превышает ценность наследства.
к содержанию ↑Что происходит с кредитом, если заемщик умирает: кто платит?
Банки, при выдаче кредитов на срок от года, стараются страховать риски, из-за этого клиентам предлагают привлечь поручителей, оформить залог или страховку. Если заемщик застраховал кредит, в случае его смерти долг перейдет страховой компании. Но кто будет выплачивать кредит, если заемщик ушел из жизни, не оформив страховку? Узнайте, кто выплачивает кредит после смерти заемщика и разрешается ли наследнику отказаться от долга.
к содержанию ↑Кто платит долги?
Если заемщик оформил долгосрочный кредит без страховки и скоропостижно скончался, долг будет выплачивать государство, поручители или наследополучатели. Когда есть страховка, долг переходит страховой компании. Если кредит оформлялся с привлечением поручителя, то именно он и будет выплачивать долги после смерти заемщика.
При вступлении в наследство преемник обязан вернуть задолженность банку.
Когда у покойного нет поручителей и наследников, и не оформлен страховой полис, имущество такого заемщика приобретает статус выморочного. Это означает, что все права на имущества, включая долги, переходят к государству. Имущество покойного заемщика выставляется на продажу, часть вырученных денег идет в счет погашения долга, другая уходит государству.
Если размер долга превышает стоимость имущества, кредитор получает только часть денег.
к содержанию ↑Можно ли отказаться от выплат долгов по кредиту покойного?
Сделать это разрешается в том случае, если наследополучатель откажется от имущества. В этом случае ничего выплачивать не нужно. Но вы вправе обратиться к кредитору и попросить о реструктуризации долга или рефинансировании.
Кредитные компании охотно идут на такие сделки, т. к. понимают, что могут потерять деньги и никто не будет выплачивать долги.
Как оплатить долги по унаследованному кредиту?
Если получили кредит по завещанию, разрешается выплачивать долги на имя покойного. Банку не важно, кто погашает долг, главное, чтобы платежи поступали вовремя. Сохраняйте чеки — они будут доказательством выплаты долга за умершего заемщика.
Когда наследников несколько и возникают споры при распределении имущества умершего, тот, кто оплачивал долги за покойного, получит по решению суда большую часть имущества.
к содержанию ↑Судебная практика
Апелляционное определение Свердловского областного суда от 01.08.2023 по делу N 33-11404/2023
Категория спора: Кредит.
Требования займодавца: 1) О взыскании долга по кредитному договору; 2) О взыскании процентов за пользование кредитными денежными средствами.
Обстоятельства: Банк указал на ненадлежащее исполнение заемщиком договорных обязательств, полагал, что после смерти заемщика спорная задолженность подлежит взысканию с его наследника.
Решение: 1) Удовлетворено; 2) Удовлетворено.
Процессуальные вопросы: О возмещении расходов по уплате государственной пошлины — удовлетворено. При таком положении, судебная коллегия отмечает, что в силу вышеизложенных положений законодательства, действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем начисление процентов за пользование заемными денежными средствами правомерно продолжалось и после смерти должника. Соответствующие кредитные средства в полном объеме оставались в пользовании заемщика, а после открытия наследства — наследников.
В связи с переходом к наследникам имевшегося у наследодателя обязательства по возврату кредита, у ответчиков возникла обязанность по уплате процентов за пользование кредитом, которые не носят штрафной характер, поэтому увеличение размера задолженности, обусловленное отсутствием платежей после смерти заемщика, как следствие, начислением процентов по кредиту на не изменявшуюся с момента смерти должника сумму основного долга, обусловлено не действиями истца. Тогда как обязанность погасить образовавшуюся задолженность по кредиту возлагается на Л.С.А. как наследника умершего в силу закона.
Какого-либо обоснования того, что банк обратился исключительно с намерением причинить вред, а не с целью погасить имеющуюся задолженность, в данном случае не имеется, требования банком предъявлены в пределах срока исковой давности. Сам по себе факт обращения истца в суд по истечении длительного времени после смерти Л.С.Г. не свидетельствует о содействии кредитора увеличению размера задолженности и незаконности действия кредитора, а равно о злоупотреблении правом в иной форме.
При этом с момента открытия наследства до настоящего времени стороной ответчика со своей стороны исполнения по кредитному договору не производились.
Апелляционное определение Свердловского областного суда от 01.08.2023 по делу N 33-11404/2023
Категория спора: Кредит.
Требования займодавца: 1) О взыскании долга по кредитному договору; 2) О взыскании процентов за пользование кредитными денежными средствами.
Обстоятельства: Банк указал на ненадлежащее исполнение заемщиком договорных обязательств, полагал, что после смерти заемщика спорная задолженность подлежит взысканию с его наследника.
Решение: 1) Удовлетворено; 2) Удовлетворено.
Процессуальные вопросы: О возмещении расходов по уплате государственной пошлины — удовлетворено. При таком положении, судебная коллегия отмечает, что в силу вышеизложенных положений законодательства, действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем начисление процентов за пользование заемными денежными средствами правомерно продолжалось и после смерти должника. Соответствующие кредитные средства в полном объеме оставались в пользовании заемщика, а после открытия наследства — наследников.
В связи с переходом к наследникам имевшегося у наследодателя обязательства по возврату кредита, у ответчиков возникла обязанность по уплате процентов за пользование кредитом, которые не носят штрафной характер, поэтому увеличение размера задолженности, обусловленное отсутствием платежей после смерти заемщика, как следствие, начислением процентов по кредиту на не изменявшуюся с момента смерти должника сумму основного долга, обусловлено не действиями истца. Тогда как обязанность погасить образовавшуюся задолженность по кредиту возлагается на Л.С.А. как наследника умершего в силу закона.
Какого-либо обоснования того, что банк обратился исключительно с намерением причинить вред, а не с целью погасить имеющуюся задолженность, в данном случае не имеется, требования банком предъявлены в пределах срока исковой давности. Сам по себе факт обращения истца в суд по истечении длительного времени после смерти Л.С.Г. не свидетельствует о содействии кредитора увеличению размера задолженности и незаконности действия кредитора, а равно о злоупотреблении правом в иной форме.
При этом с момента открытия наследства до настоящего времени стороной ответчика со своей стороны исполнения по кредитному договору не производились.
Как выплачивать застрахованные кредиты?
Когда банки выдают кредиты заемщикам на долгосрочный период и под низкие процентные ставки, кредиторы предлагают клиентам страхование жизни. После заключения полис работает в обе стороны: в пользу должника и кредитора. Если клиент умирает, остаток долга обязуется выплатить страховая компания.
Платить наследополучателю в этом случае ничего не придется.
Но все эти обстоятельства смерти должны прописывают в страховом договоре. Если компания необоснованно отказывает в выплатах, наследополучатель вправе подать документы в суд. Если правильно составить иск, удастся выиграть дело, заставить страховую компанию рассчитаться с долгами по кредиту и получить компенсацию.
к содержанию ↑Выплаты долга по кредиту под залог
Если заемщик при жизни взял кредит под залог, кредитор будет требовать возврат денег путем продажи собственности. У наследников есть три варианта.
- Получить в собственность имущество удастся только после выплаты долга покойного заемщика. График выплаты кредита пересмотрят.
- Если на собственность никто не претендует, банк выставит недвижимость на аукцион и заберет все деньги.
- Когда у наследников нет денег, чтобы рассчитаться с долгами усопшего, они могут согласиться на условия банка. Кредитор выставляет имущество на аукцион, часть денег забирает себе, остальные в равной степени распределяются между наследниками.
Когда наследник обязан платить кредит за покойного?
Родственники усопшего не будут платить кредит умершего в том случае, если отказались от наследства. Но если близкие люди владеют ценными вещами умершего и пользуются его деньгами, кредитор вправе потребовать вернуть долг. Когда наследники получили деньги, имущество или транспортное средство умершего, они несут ответственность перед банком.
И если они откажутся выполнять требования банка, кредитор вправе подать иск в суд и выиграет дело.
Например, заемщик жил в браке и взял кредит на себя на 1 млн руб. Но скоропостижно скончался. У него в собственности была квартира и депозит в банке.
Жена сняла деньги, но отказалась платить за долги мужа. В этом случае кредитор подаст в суд и взыщет остаток долга, включая пени по договору.
Можно ли застраховаться
- Страхование ответственности в случае смерти. В данном случае долг по кредиту после смерти заемщика полностью ложится на страховую компанию. Выплачивается все, вплоть до процентов. Выгодоприобретатель в этом случае банк. Наследникам не потребуется отказываться от наследства, чтобы кредит был погашен.
- Страховка от смерти. В данном случае сумма страховой выплаты может быть как меньше суммы задолженности, так и больше. Разницу между размером долга и выплатой получают наследники умершего. Тогда кредит в случае смерти заемщика погашается, а наследники получают дополнительную сумму. Однако при этом застрахованный человек может оплатить и страховку поменьше, в этом случае какую-то непогашенную часть кредита придется оплатить.
В этом случае следует помнить, что страховая может не согласиться с тем, что ей нужно выплатить сумму в счет кредита. Отказ в выплате страховки может быть как в случае, если клиент продолжительно болел, так и в случае, если он совершил суицид. В этом случае наследникам следует решать вопрос, кто должен платить кредит после смерти заемщика, в судебном порядке.
к содержанию ↑Платят ли долги по кредитам умершего несовершеннолетние
Отдельно стоит ситуация, когда наследниками кредитополучателя являются несовершеннолетние дети. В этом случае момент, кто выплачивает кредит после смерти заемщика, должны обговорить их опекуны. На несовершеннолетних действует то же законодательство, которое действует и на взрослых.
Поэтому для того, чтобы ребенок не стал наследником кредита, опекун должен решить, необходимо ли вступление в наследование или же потребуется от него отказаться. В последнем случае ребенок не должен ничего платить.
Ранее случаи, когда к несовершеннолетнему подавались иски о возмещении задолженности, были не редкостью. На данный момент таких историй становится все меньше, так как законодательство дает наследникам больше возможности избежать неоправданной выплаты чужих кредитов.
Следующая