Новости Списание долгов по кредитам физических лиц: эффективные стратегии и рекомендации
В последние годы гражданам всё сложнее возвращать кредиты и займы, платить налоги и вовремя вносить коммунальные платежи. В результате образуются долги. И накапливаются, если их не погашать.
И должники начинают раздумывать над тем, как списать долги без банкротства , хотя многие из них знают, что от задолженности можно избавиться только двумя способами — через обращение в арбитражный суд или многофункциональный центр. Только эти две процедуры — классическая и упрощённая — позволят полностью снять с себя непосильные финансовые обязательства. Законно и окончательно.
Но что делать тем, кто не может решиться на банкротство? Неужели придётся выплачивать всё до копейки. В том числе через арест имущества и банковских счетов? Давайте поговорим о том, какие возможности есть у граждан, кроме признания своей несостоятельности.
к содержанию ↑Как списать долги по кредитам без банкротства
Возможно я вас огорчу, но то, что вы видели в рекламных объявлениях, телеграм-каналах и соцсетях, включая всеобщую кредитную амнистию, — миф, если не злонамеренное введение в заблуждение. Действительно, государство иногда прощает долги, но круг лиц, которым это доступно, гораздо уже, чем число граждан, которые могут избавиться от долгов через МФЦ .
Долги по кредитам и займам простят и спишут без банкротства только в трёх ситуациях.
к содержанию ↑Невозможность взыскания
Если у должника нет имущества, которое можно взыскать, или доходов, на которые можно наложить арест, кредитор может признать долг безнадёжным и списать его. Но сначала он должен убедиться в том, что использовал все способы взыскания — через нотариуса, суд, судебных приставов, — и все они не дали результата.
Кредитные организации при поддержке Центрального банка России периодически запускают процесс списания невозвратных долгов. Но делают это не для того, чтобы облегчить жизнь своим заёмщикам, а для расчистки своих балансов: чтобы не обременять себя замороженными резервами и снизить риски. Как правило, для этого они выставляют такие долги на торги, и их покупают коллекторские агентства.
Чем это заканчивается, вы знаете.
Поэтому рассчитывать на списание долгов из-за невозможности их взыскания не стоит. Это действительно случается, но крайне редко. Обычно такие долги переуступают коллекторам, а они своего не упустят.
Смерть должника
Согласно статье 418 Гражданского кодекса России, в случае кончины должника его задолженность поступает в наследственную массу, то есть передаётся по наследству. Такие долги списываются только в том случае, если у должника нет наследственного имущества. Тогда они также признаются безнадёжными к взысканию и списываются.
Если наследники принимают имущество должника, даже единственное жильё, они обязаны будут рассчитываться по долгам в сумме, не превышающей стоимости принятого наследства.
к содержанию ↑Пропуск срока исковой давности
Как правило, это происходит со старыми долгами, образованными до автоматизации процессов отслеживания и взыскания задолженностей. Сейчас кредиторы очень редко пропускают сроки подачи заявления в суд.
Согласно статье 196 Гражданского кодекса России, срок исковой давности составляет 3 года. Если кредитор подал заявление о взыскании по истечении этих трёх лет, должник может заявить о пропуске срока исковой давности, и долг будет аннулирован. При этом необходимо предоставить суду доказательства того, что срок действительно истёк.
Таким образом, законно списать долги без банкротства можно, но сложно. Гораздо проще объявить себя банкротом. В большинстве случаев промедление со стороны должника и невозможность взыскания задолженности со стороны кредитной организации заканчивается переуступкой финансовых обязательств коллекторам.
Долги — это востребованный товар. Банки охотно списывают их со своего баланса и продают коллекторским агентствам. А дальше начинаются звонки, «письма счастья», SMS и визиты с требованием вернуть долги.
Но есть ещё один законный механизм, который позволяет если не обнулить задолженность, то существенно облегчить финансовую нагрузку на должника.
Как ещё можно списать долги без банкротства
Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) предусматривает возможность избавиться от многих долгов, если должник официально признан неспособным их оплатить. Это так называемая « реструктуризация задолженности », к которой прибегают крайне редко.
Многие заёмщики думают, что пересмотр условий выплаты долга всего лишь изменяет график платежей. Однако на самом деле реструктуризация может уменьшить общую сумму задолженности. Воспользовавшись этим механизмом финансового оздоровления, можно законно не платить набежавшие пени и штрафы, а также приостановить начисление процентов.
Здесь важны два нюанса.
к содержанию ↑1. Реструктуризация может привести к отмене пени, штрафов и уменьшению суммы долга
Для пересмотра условий выплаты не нужно разрешение кредитной организации. Одобрение плана реструктуризации задолженности можно получить, если он удовлетворяет требования кредиторов в большей степени, чем признание должника банкротом и списание его долгов по результатам реализации имущества (которого может и не оказаться). Есть и другое условие: у должника должен быть официальный источник дохода, который позволяет вносить платежи в соответствии с планом реструктуризации.
Также в этой процедуре приостанавливается начисление штрафов, пеней и процентов, чтобы должнику было легче расплатиться с кредиторами. План реструктуризации, таким образом, позволяет уменьшить общую сумму долга, учитывая интересы и права обеих сторон.
к содержанию ↑2. Реструктуризация долга ограничивает права должника
Пересмотр условий погашения задолженности происходит в рамках дела о банкротстве. Это означает, что на должника будут наложены определённые ограничения. В частности, он не сможет:
- распоряжаться деньгами на своих банковских счетах сверх установленного лимита;
- совершать имущественные сделки без получения согласия финансового управляющего;
- брать новые кредиты и займы до полного погашения текущей задолженности.
Таким образом, реструктуризация долга позволяет существенно снизить долговую нагрузку и расплатиться с кредиторами в более мягком режиме. Но если ваша цель — обнулить 100% задолженности, придётся признать себя банкротом. Ни одна другая процедура не освобождает от всех долгов.
к содержанию ↑Гражданам могут списать долги по кредитам: как это работает
Банки могут списать долги по вашим кредитам. Но это крайняя мера, к которой кредитные организации прибегают редко. Банк всеми способами будет пытаться получить долг с заемщика.
Поэтому надеяться на то, что кредит спишется легко и просто — бессмысленно. В каких случаях вам могут списать долги и какую цену за это придется заплатить, «Российской газете» рассказала старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова.
Макс Ветров/РИА Новости
В случае банкротства должника
Если вы оказались в сложном материальном положении, и у вас вообще ничего нет, чтобы выплатить долги, можно начать процедуру банкротства.
В данный момент существует два варианта банкротства:
Судебное банкротство
В первом случае это длительная, сложная процедура, которая осуществляется только в судебном порядке. И она не является бесплатной для должника. Если человек банкротит себя сам, как минимум, ему придется внести деньги на депозит арбитражного управляющего и оплатить госпошлину.
Внесудебное банкротство через МФЦ
Заявление на внесудебное банкротство можно подать самостоятельно, через МФЦ. Это бесплатная и доступная для понимания процедура, которая проходит без участия судебных органов. Но воспользоваться ей могут не все, так как есть жесткие ограничения:
- В первую очередь, по сумме долга. Она находится в рамках от 25 тысяч до 1 миллиона рублей. Если ваш долг больше 1 миллиона рублей, вы можете рассчитывать только на судебное банкротство.
- Второй нюанс — на момент подачи заявления у вас должно быть закрытое исполнительное производство, а приставы должны вынести постановление о невозможности взыскания. То есть обратиться в МФЦ за внесудебным банкротством вы можете не раньше того момента, пока кто-то из кредиторов не обратится в суд, просудит задолженность, получит исполнительный лист, обратится к судебным приставам. И они закроют исполнительное производство, потому что у вас нет ни имущества, ни дохода, на которые можно обратить взыскание.
К тому же, банкротство имеет неприятные последствия:
- скорее всего, вы не сможете рассчитывать на новые займы в течение 5 лет;
- вы не сможете в этот период повторно заявить о банкротстве и занимать определенные должности на срок от 3 до 10 лет.
Таким образом, надеяться на то, что через банкротство получится удачно списать доги и счастливо жить дальше, не получится.
к содержанию ↑В случае смерти должника
Если должник умирает, не погасив свои обязательства перед банком, то его долги переходят к наследникам, так же, как и его имущество. Наследники могут отказаться от таких долгов, но тогда им придется отказать и от наследства. Принять его без долгов нельзя.
Таким образом, если наследники вступают в наследство — банк будет требовать долг от них, если нет — то кредитной организации придется его списать.
к содержанию ↑Закончился срок исковой давности
В судебной практике есть такое понятие — срок исковой давности. По просроченным кредитам, он составляет 3 года. Это значит, что если в этот период банк не обратился за взысканием просроченных платежей в суд, то долг могут полностью списать.
Но, во-первых, стоит помнить, что срок исковой давности не применяется автоматически. Об этом в ходе судебного процесса обязательно должна заявить одна из сторон. Если этого не будет сделано, то судья по собственной инициативе не будет его применять.
Во-вторых, в ситуации с кредитами, срок исковой давности от каждого просроченного платежа будет исчисляться по-разному. Например, от просрочки по общему долгу, штрафам, пеням и так далее. Высчитать срок исковой давности для неподготовленного человека может быть сложной задачей.
И на практике может оказаться, что вы ошиблись, а на самом деле он не вышел, потому что какие-то платежи должны были происходить позднее.
Более того, у российских судов появилась новая практика, когда могут обратиться за взысканием долга с десятилетней давности и даже больше. Например, банк через 10 лет продал долг какому-то коллекторскому агентству. Оно обращается в суд, мотивируя тем, что только получило этот долг и срок исковой давности по нему еще не вышел.
Несмотря на то, что формально это противоречит позиции Верховного суда, некоторые суды встают на сторону истца в таких вопросах.
В-третьих, надеяться на то, что банк забудет о вас и пропустит срок исковой давности — плохая идея. В кредитных организациях сейчас все автоматизировано, и они четко следят за сроками. Даже если долг в итоге им придется списать в убытки, перед этим они обязаны соблюсти все формальности и просудить задолженность, чтобы не было вопросов у вышестоящего руководства.
Тем не менее, если банк о вас забудет на большой промежуток времени, все долги, которые превышают трехлетний срок можно списать. Допустим вы 5 лет не платили по кредиту, и банк обращается в суд только сейчас. Применив срок исковой давности, вы будете обязаны погасить долги только за 3 года, а не за 5.
Следующая