Новости СБП в чем подвох: полное руководство и подводные камни системы быстрых платежей
Широкая реклама СБП в сети сделала свое дело, и многие ломанулись подключать инструмент. Но далеко не все разобраться в подвохах системы быстрых платежей. Поэтому взвесьте все плюсы и минусы системы быстрых платежей перед тем, как активировать ее.
Преимущества
- Возможно моментально перевести денежные средства другому пользователю даже другого банка по номеру телефона. Вам не нужно знать номер счета клиента и другие реквизиты, чтобы отправить деньги. Вам нужны только цифры телефона, привязанного к карте, и наименование банка.
- Еще одно преимущество сервиса — зачисление происходит мгновенно 24/7. Нет зависимости от праздничных и выходных дней.
- Нет необходимости устанавливать дополнительное приложение. Все операции производятся в банковской программе.
- Взвешивая плюсы и минусы перевода СБП, стоит также отметить, что комиссия для операций частных лиц до определенной суммы отсутствует. Например, в Сбербанке можно переводить через систему быстрых платежей до 100 тысяч в месяц без комиссии. Все транзакции свыше этой суммы облагаются комиссией в размере 0,5%, но не более 1500 рублей.
- Если еще говорить про плюсы для покупателей, то стоит отменить возможность подключения оплаты по QR-коду через систему быстрых платежей. Этот платежный сервис работает без участия NFC-модуля, ему нужен по сути только выход в интернет. А это значит, что Вы не зависите от работы терминала и блокировок платежных систем.
- Преимущество оплаты СБП — отсутствие необходимости постоянного ввода реквизитом карты, а также отслеживания срока перевыпуска пластика. Ведь сервис привязан к счету, а не к конкретной карте.
- Еще одно преимущество для бизнеса — сниженные проценты по комиссии за прием оплаты через систему быстрых платежей. А если удастся воспользоваться субсидией, то можно и вернуть все потраченные деньги.
- Кроме того, у продавца пропадает необходимость в кассе или терминале. Но зато можно комбинировать различные способы расчетов за покупки.
Недостатки
Продолжая разговор про недостатки и преимущества СБП для клиента, перейдем к явным минусам системы быстрых платежей.
- Самый главный подвох в использование сервиса — это то, что подключить его в большинстве банков можно только в мобильном приложении. В десктопной версии возможность такая банально не заложена. И даже визит в офис и звонок на горячую линию ничего не решит.
- Кроме того, подключить опцию придется самостоятельно. А многие банковские организации «прячут» инструмент так, что не сразу удается найти. Например, в СбербанкОнлайн для активации нужно перейти сначала в «Профиль», а затем в «Настройки».
- Кстати, про настройки. Проверьте всё внимательно несколько. Прежде всего, речь идет о двух моментах:
- Не подключайте к одному номеру несколько разных клиентов. Такое часто бывает внутри семьи.
- Настройте приоритетный банк, если пользуетесь картами нескольких организаций и ко всем подключен сервис быстрых платежей.
- Сразу же отключите автоматический перевод по запросам от других пользователей без подтверждения операции. Иначе не заметив этот подвох, Вы рискуете остаться без денег на счету.
- Говоря про плюсы и минусы СБП для физических лиц и предпринимателей, не стоит забывать и о том, что обоим участникам операции нужно подключить систему быстрых платежей к своим счетам. Если у отправляющей или принимающей стороны инструмент не подключен, мгновенная транзакция не пройдет. В связи с этим есть еще один явный минус — далеко не все банки запартнерились и подключились к сервису.
- Еще один момент для клиентов СБП, в чем подвох системы быстрых платежей в Тинькофф или у Сбербанка, — очень проблематично вернуть ошибочно проведенную транзакцию. Вплоть до того, что возможно деньги вернуть не удастся.
- А вот и еще один подвох — ограничения и условия. Не забывайте и о том, что для проведения переводов и платежей без комиссии устанавливаются лимиты.
- Кроме того, все переводы средств только рублевые. Перекинуть валюту, а уж тем более на карту заграничного банка у Вас не выйдет.
- Еще один подвох в работе инструмента — обязательно нужен стабильный интернет. Без него ничего работать не будет.
- К тому же, если Вы владелец бизнеса, стоит заранее подготовиться к тому, что в настоящий момент еще не такой уж большой процент покупателей привык пользоваться СБП. Так что возможно первое время придется комбинировать различные способы расчетов за покупки.
Ну и конечно же, не забудьте посмотреть отзывы других пользователей. Кто еще лучше них скажет про все плюсы и минусы СБП Сбербанка или любой другой банковской организации? Как часто бывают сбои и с какими приложениями особенно не дружит система быстрых переводов? В чем подвох конкретного банка?
к содержанию ↑Немного о СБП
Система быстрых платежей, она же СБП — ответ Центробанка переводам «Сбербанк Онлайн». «Зеленый» банк лидирует на рынке переводов, писал «Коммерсантъ». В его приложении можно ввести номер телефона и перевести нужную сумму независимо от того, есть у получателя карта «Сбербанка» или нет.
ЦБ теснит монополиста ради «развития конкуренции и доступности финансовых услуг для россиян» и запустил масштабную систему переводов по номеру телефона. К ней подключились 23 банка, от ВТБ до «Рокетбанка». Велика вероятность, что в приложении вашего банка уже появилось эта опция.
СБП похожа на «Сбербанк Онлайн», за исключением выдачи денег наличкой — этой опции нет. Скачивать ничего не надо, все встроено в приложения банков как дополнительная опция. Ее можно найти рядом с переводами по номеру карты и номеру счета.
При заходе в эту форму ваш номер появляется в системе, с него и на него можно переводить суммы до нескольких миллионов рублей (лимит зависит от банка).
На сайте системы указано, что списание и зачисление средств мгновенное, а комиссия за переводы СБП существенно меньше по сравнению с другими способами. При переводе из «Райффайзенбанка», к примеру, комиссии нет вообще, а из «Альфа Банка» она совсем невелика.
к содержанию ↑Уязвимость открывает данные пользователей
В QIWI объясняют, что СБП — инфраструктура для межбанковского взаимодействия, в рамках которой можно запросить данные клиента банка по номеру телефона.
«Банк-отправитель решает, какую информацию увидит запрашивающая сторона, — признается Андрей Протопопов, генеральный директор АО “КИВИ”. — В целях упрощения клиентского пути банки показывают весь перечень доступных банков с именем, отчеством и маскированной фамилией для данного номера телефона».
Данные открыты не у всех банков. Где-то предлагают выбрать банк адресата из 25 организаций, а где-то сразу указывают банк абонента. В «Тинькофф Банке» можно вбить номер и посмотреть, в каких банках обслуживается этот абонент.
А в «Рокетбанке» — увидеть номер его счета, по которому вполне реально определить банк с помощью специальных программ.
«Такое решение — следствие компромисса между удобством и безопасностью и может привести к утечке информации», — поясняет Протопопов. В самой СБП не ответили на запрос Hi-Tech Mail.ru об этой уязвимости и о том, планируют ли ее закрывать.
Как происходит обман
На апрель этого года 90% операций в СБП были неудачными — клиенты пытались сделать перевод человеку в банк, где у того нет счета, сообщал «Коммерсантъ». Это может быть связано и с тем, что пользователи еще не привыкли к новой услуге. Но по мнению ЦПСБ «Инфосистемы Джет» Алексея Сизова показатель настораживает и может указывать на злоумышленников.
C помощью системы мошенники, пользуясь открытыми данными, «пробивают» абонентов на предмет наличия счета абонента в банке.
Дальше все просто: злоумышленник звонит клиенту, представляется службой безопасности этого банка и выспрашивает коды и пароли, чтобы получить доступ к личному кабинету жертвы. Как это бывает, мы уже рассказывали здесь. Для достоверности мошенники могут даже подделать номер банка.
Поэтому им и важно убедиться, что жертва имеет там счет.
Источник в одном из банков замечает, что злоумышленники получают данные (ФИО и номера кредиток) через разные каналы: базы налоговых, ГИБДД. СБП — новый способ найти данные, но не самый быстрый. В «Росбанке» напоминают, что к системе уже подключены более 20 банков, и метод «перебора» банков по номеру телефона потребует от мошенников значительных трудозатрат.
По словам источника, от этого перебора предусмотрена защита. Мы зашли в приложение «Тинькофф Банка» и проверили. На первых четырех попытках выбрать банк получателя появлялась информация, что он не клиент выбранного банка.
А на следующих попытках данные были уже недоступны. Блокировка держится несколько часов, а то и весь день. При этом, переводы делать можно, но нужно точно знать банк получателя.
Будущая альтернатива Visa и Mastercard
СБП абсолютно автономна от работы международных платежных систем, поскольку ей не нужны карты для проведения расчетов. Система переводит деньги непосредственно между счетами клиентов, будь то карт-счет или счет для бизнеса.
Следовательно, в теории СБП может стать резервной системой для обслуживания клиентов банков в случае отключения от Visa и Mastercard. Причем эти опасения небезосновательны: в конце прошлого года уже ходили слухи о прекращении работы этих двух систем с Промсязьбанком.
Однако такое развитие событий может превратить СБП в новую монополии, статус которой собираются отобрать у Сбербанка. Примечательно, что еще до полноценного запуска СБП Эльвира Набиулина требовала обязательного подключения всех банков к системе переводов.
«Бороться с монополией путем требования обязательного использования другого единственного решения, представляется весьма спорным. С точки зрения устойчивого развития рынка было бы эффективно не заменять регулирование проектированием и не создавать очередного “единого оператора”, а создавать предпосылки для дальнейшего развития различных платформ и условий для их интеграции», — заявила в интервью журналу «Эксперт» исполнительный директор национальной платежной ассоциации Мария Михайлова.
Впрочем, уже в ближайшее время существенная доля трафика, который сейчас проходит через международные платежные системы, может переместиться в СБП.
Убийца эквайринга
Во втором полугодии 2019 года ЦБ собирается заняться контролем торгового эквайринга (оплата картой товара или услуги). На базе СБП готовится запуск аналогичного сервиса, ориентированного на c2b-переводов (от физического лица юридическому) при помощи QR-кода.
В теории такой сервис может заменить платежные терминалы в магазинах. К примеру, в Китае уже существует приложение WeChat, с помощью которого можно оплатить покупки в торговых точках: фотографируешь QR-код — происходит оплата.
В результате, предпринимателям может больше не понадобиться специальное оборудование для платежей. А стоимость транзакций станет ниже, поскольку бизнесу больше не нужно будет платить комиссию эквайеру.
«Запуск системы снизит затраты торговых предприятий, так как создаст возможность платить за товары и услуги не только по карте. Вследствие использования быстрых платежей комиссии станут для торговых точек минимальными», — подтвердила Эльвира Набиуллина на парламентских слушаниях.
Но опять же возникает риск монополизации рынка. Выгодные условия сервиса ЦБ могут полностью ликвидировать рынок эквайринга. И в то же время не допустят создания аналогичных сервисов частными структурами, поскольку те не смогут позволить себе установить столь же привлекательные тарифы обслуживания.
к содержанию ↑Оплата по QR-коду
Помимо традиционных платежей, СБП позволяет совершать платежи по QR-коду. Это относительно новый способ бесконтактной оплаты, с помощью которого можно оплатить покупки в магазине. Для этого у продавца должна быть возможность вывести QR-код на бумажный или электронный носитель, то есть показать на экране или напечатать на чеке.
Некоторые магазины генерируют постоянный QR-код в виде наклейки и размещают его в кассовой зоне.
Чтобы совершить платеж по QR-коду, необходимо отсканировать его с помощью встроенного сканера смартфона. Также можно использовать сканер в личном кабинете банка. Для этого нужно открыть мобильное приложение, выбрать значок оплаты по СБП и навести сканер на QR-код.
В момент сканирования происходит моментальный обмен платежными данными. Реквизиты для оплаты загружаются автоматически. Остается только подтвердить платеж.
РекомендуемМоментальные переводыБез комиссииДо 100 тысяч в месяц
к содержанию ↑Преимущества и недостатки СБП
Если сравнивать СБП с другими способами для перевода денег, в первую очередь это выгоднее. Дело в том, что переводы на сумму до 100 000 рублей в месяц не облагаются комиссиями — даже если пользователь переводит деньги из одного банка в другой. Если превысить ежемесячный лимит, комиссия составит 0,5% от суммы платежа, но не более 1500 рублей.
Рассмотрим другие преимущества и недостатки СБП:ПлюсыМинусы
Не нужно устанавливать отдельное приложение. Достаточно того, с помощью которого вы входите в мобильный банк
Не нужно знать реквизиты карты получателя и другие данные. Достаточно номера телефона и Ф. И. О. — чтобы удостовериться в правильности получателя
У получателя вовсе может не быть карты, достаточно счета в банке
Сложно ошибиться при переводе. Можно не вводить номер телефона вручную, а загружать его напрямую из телефонной книги, что исключает ошибки
Платежи по СБП доставляются моментально, без сбоев и задержек, даже в выходные и праздничные дни
Не нужно носить с собой карту, если оплачивать покупки по QR-коду. Это значит, что карта не потеряется и ей не завладеют мошенники
Большинство крупных банков подключено к СБП, значит, пользователи практически не ограничены в возможностях перевода
Система быстрых платежей не включается по умолчанию, придется разобраться в настройках, чтобы активировать опцию СБП
Если банк получателя не подключен к СБП или получатель не включил функцию у себя в настройках, платеж не пройдет
Возможность использовать СБП и QR-код есть не во всех магазинах. В этом случае для оплаты нужны наличные или карта
Для совершения операции нужен стабильный доступ в интернетЕсли все же допустить ошибку при переводе, отметить перевод будет крайне сложно
Максимальная сумма транзакции ограничена 1 млн рублей. Кроме того, банки могут устанавливать отдельные лимиты на переводы
Помимо вышеперечисленного, есть особенность, которую сложно отнести к плюсам или минусам, но для отдельных пользователей она важна: по СБП нельзя переводить валюту, а также отправлять деньги в иностранные банки.
к содержанию ↑Безопасно ли подключать СБП
С каждым годом разрабатываются новые способы защитить данные клиентов и банковские операции. И с тем же успехом мошенники придумывают новые способы обмануть граждан, чтобы заполучить их данные и деньги, в том числе посредством СБП.
Схемы мошенничества
СБП позволяет получить посторонним информацию по одному только номеру телефона. Если ввести номер в банковском приложении, высветятся имя, отчество и первая буква фамилии владельца, а также все банки, в которых у него есть счета. Для этого даже необязательно делать перевод.
Эти сведения невозможно использовать напрямую, чтобы похитить деньги с карты. Но мошенникам нужна информация, чтобы применить методы социальной инженерии.
Социальная инженерия — комплекс приемов, с помощью которого преступники входят в доверие жертве и получают необходимую информацию. Например, когда пожилой женщине звонят и сообщают, что ее ребенок попал в серьезную аварию и срочно нужны деньги на лечение или чтобы «откупиться». После этого мошенники называют номер телефона, куда нужно перевести деньги.
На сегодня социальная инженерия — это самый популярный способ, который используют для похищения денег, в том числе с помощью Системы быстрых платежей.
Чтобы защититься от телефонных мошенников и приемов социальной инженерии, важно следовать следующим правилам:
Не нужно сразу делать перевод или предпринимать какие-либо иные действия. Стоит проанализировать: кто звонит, зачем, что именно сообщает, насколько информация соответствует действительности.
Важно использовать второй канал связи для подтверждения информации. Если коллега написал в соцсетях и попросил занять деньги, стоит позвонить ему лично и подтвердить просьбу.
Не нужно предоставлять свои данные по телефону, даже если вам представились сотрудником банка. Сотрудники сами не звонят клиентам и уж тем более не спрашивают секретную информацию.
Необходимо позаботиться об особо уязвимых людях — детях и пожилых. Важно регулярно рассказывать им об уловках мошенников и проговаривать план действий в подозрительных случаях.
Также стоит соблюдать общие правила безопасности:Для перевода денег через СБП использовать только официальное приложение банка.Не переводить деньги незнакомцам, в том числе по QR-коду.Не переходить по незнакомым ссылкам и не оставлять платежные данные на подозрительных сайтах.
Чтобы получить деньги по СБП, называйте только номер телефона, имя и первую букву фамилии — этого достаточно.
Отключите входящие запросы и автоматические переводы без подтверждения. Мошенники разыскивают такие телефонные номера и отправляют на них запросы на перевод денег.
Таким образом, главную опасность представляет не Система быстрых платежей, а ситуации, в которых владельцы карт в результате давления, обмана и манипуляций сами сообщают свои данные или переводят деньги.
Что же касается Системы быстрых платежей, Банк России сделал все необходимое, чтобы она была безопасна для пользователей. Разработчики СБП заимствовали опыт других стран, которые успешно используют аналогичные системы. При передаче данных используются современные методы шифрования, а сама СБП защищена от взлома и хакерских атак.
Следующая