Новости Покрытый безотзывной аккредитив: Все, что нужно знать
Всего существует 5 видов аккредитивных счетов, которые отличаются набором условий перевода средств.
- Отзывной. Этот вид счета ориентирован в большей степени на безопасность покупателя, нежели продавца. По условиям этого аккредитива покупатель может в любой момент снять со счета свои средства, тем самым прекратив сделку. Риски продавца по этому вижу аккредитива достаточно велики, так как он тратит время и другие ресурсы на покупателя, который может в любой момент отказаться от сделки.
- Безотзывный. Этот вид запрещает покупателю забирать деньги со счета. В этом случае стороны одинаково застрахованы от срыва сделки, поэтому безотзывный аккредитив используется чаще.
- Безакцептный. «Безакцептный» означает, что передача денег продавцу не требует разрешения покупателя и его присутствия. Продавец квартиры должен предоставить сотрудникам банку все документы, которые подтвердят совершение сделки.
- Покрытый. Данный вид аккредитивного счета чаще всего используется при взаиморасчетах юридических лиц, которые имеют открытые расчетные счета. Банк, в котором открывается аккредитивный счет, перечисляет средства банку получателя. Там и хранятся денежные средства до момента перехода прав собственности на нового владельца недвижимости.
- Непокрытый. Деньги хранятся в банке, где открыт аккредитивный счет. Когда стороны предоставляют всю документацию, банк продавца выполняет перевод. Тот же безакцептный аккредитив, только сделка осуществляется между юридическими лицами.
При купле-продаже квартир наиболее популярен безотзывной аккредитивный счет. Это обычно в равной степени устраивает покупателя и продавца. Деньги покупателя будет оберегать банк, а продавец будет застрахован от рисков срыва сделки и потери времени.
Срок действия аккредитива согласуется сторонами сделки в момент составления договора купли-продажи квартиры. Срок действия счета не влияет на стоимость обслуживания счета, банки рассчитывают ее исходя из тарифа за три месяца действия счета.
Необходимо тщательно просчитать срок хранения средств на счете, так как любые форс-мажорные ситуации могут отсрочить продажу квартиры и, соответственно, и перечисление средств.
к содержанию ↑Коротко о главном
С помощью аккредитива банк быстро и без рисков переводит денежные средства продавцу квартиры. Все участники сделки застрахованы от неблагоприятных форс-мажорных обстоятельств. Именно поэтому популярность аккредитива на покупку квартиры в последние годы растет.
До момента заключения договора необходимо еще раз обсудить с контрагентом, что будет выгоднее: открытие аккредитивного счета или использование банковской ячейки.
Всю информацию об аккредитиве необходимо внести в договор купли-продажи. Чем детальнее вы пропишете условия взаиморасчетов, тем лучше будете застрахованы от любых форс-мажоров. Так, стороны сделки должны заранее согласовать вид аккредитива, срок его действия и решить, кто понесет расходы на обслуживание аккредитивного счета.
Остались вопросы? Юристы помогут. Кликните и подберите лучших
Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.
к содержанию ↑Как работает банковский аккредитив при покупке недвижимости
Аккредитив – это специальный счет в банке для временного хранения денег. Чаще всего его открывают для сделок купли-продажи недвижимости. Покупатель вносит деньги на аккредитив, а банк переводит их продавцу после выполнения условий договора.
Таким образом обе стороны могут не переживать из-за возможного обмана: например, что продавец заберет деньги и не передаст покупателю право собственности на квартиру.
Также аккредитив используют при передаче залога или обеспечительного платежа. Сделки с его использованием регулируют ГК РФ и нормативы Центробанка.
Аккредитивы не включены в государственную систему страхования вкладов, поэтому для его открытия нужно выбирать надежный банк с минимальным риском банкротства и отзыва лицензии.
Плюсы аккредитива:
- защита от обмана: если, например, появится родственник, претендующий на квартиру, продавец не получит деньги;
- фиксированная оплата: клиент платит только за открытие аккредитива – обычно это процент от суммы сделки, но не за пользование счетом;
- информация о движении денег доступна всем участникам сделки.
Если сделку купли-продажи признают недействительной, с банка нельзя будет взыскать деньги за открытие аккредитива.
к содержанию ↑Виды аккредитивов
Отзывной: банк может отменить его в любой момент по поручению покупателя и без уведомления продавца.
Безотзывной. Покупатель не может снять деньги со счета до исполнения сделки, отменить или изменить аккредитив без согласия продавца. В сделках купли-продажи недвижимости чаще всего используют этот вид аккредитивов: он гарантирует выполнение условий обеим сторонам.
Аккредитив по умолчанию считается безотзывным, если в договоре не прописано, что он отзывной.
Акцептный (подтвержденный). Банк, который выпустил аккредитив, может перевести деньги в банк, в котором у продавца есть счет. Для этого нужно согласие покупателя на перевод: оно и будет подтверждением аккредитива. Например, если продавец живет в другом регионе и пользуется услугами местного банка, ему удобно получить деньги именно там.
Безакцептный (неподтвержденный). Согласие покупателя на перевод денег продавцу не нужно: банк переведет их, когда продавец предоставит документы, подтверждающие выполнение условий договора.
Переводной. Позволяет переводить деньги по сделке третьему лицу: для этого покупатель должен написать в банк заявление и указать, кто получит деньги по аккредитиву. Переводной аккредитив можно использовать при встречных сделках. По непереводному аккредитиву деньги по сделке сможет получить только продавец.
Покрытый (депонированный). Банк перечислит деньги на аккредитивный счет в банк-исполнитель продавца, и тот откроет к ним доступ после выполнения условий сделки.
Непокрытый. Банк предоставляет покупателю кредит, а продавцу переводит сразу всю сумму при выполнении условий договора. При заключении договора на открытие непокрытого аккредитива, срок и процентную ставку по кредиту устанавливают в индивидуальном порядке. В договоре будут прописаны условия и срок предоставления клиенту денег в долг.
Для этого покупатель должен предоставить залог, например, другую недвижимость или автомобиль.
Для сделок с недвижимостью чаще всего используют безотзывной аккредитив.
к содержанию ↑Как использовать аккредитив при покупке недвижимости
В сделках с использованием аккредитива участвуют:
- покупатель;
- продавец;
- банк-эмитент, в котором открывают аккредитив;
- исполняющий банк, через который продавец получит деньги: им может быть банк-эмитент или другой любой банк, в котором у продавца есть счет., но чаще всего банк-эмитент и исполняющий банк один и тот же.
Ниже по шагам расскажем, как проходят такие сделки.
Подписание договора купли-продажи недвижимости. Для открытия аккредитива нужно основание: при сделках с недвижимостью им выступает предварительный договор купли-продажи квартиры. В нем должно быть указано, что покупатель передаст деньги за квартиру продавцу через специальный счет при выполнении определенных условий.
Оформление заявления на аккредитив. Обычно заявление на открытие аккредитивного счета пишет покупатель, но по договоренности сторон это может сделать и продавец. В нем прописывают условия, при выполнении которых продавец или его доверенное лицо получит доступ к деньгам.
Открытие счета. На него покупатель переводит или вносит наличными деньги: они будут храниться там до выполнения условий сделки. Комиссию банка также прописывают в договоре. Оплачивает услуги банка-эмитента обычно покупатель, но это может сделать и продавец, в зависимости от договоренностей.
Проверка документов по сделке. Нужно предоставить в банк документ о праве собственности: выписку ЕГРН. В течение одного рабочего дня банк проводит проверку документов и если все в порядке, переводит деньги с аккредитива на расчетный счет продавца.
Срок действия аккредитива не регулируется законом, банки устанавливают его самостоятельно. В него закладывают время на исполнение обязательств, сбор и проверку документов. Обычно срок действия аккредитива составляет от 30 до 60 дней.
Если за это время продавец не предоставил документы о вступлении покупателя в право собственности, банк закроет счет и вернет деньги покупателю.
При необходимости можно написать заявление в банк и продлить срок действия аккредитива.
к содержанию ↑Как оформить договор аккредитива
Стандартной формы для договора об открытии аккредитива нет: каждый банк использует свой шаблон. Законом установлена только обязательная информация, которая должна быть в договоре:
- номер и дата аккредитива;
- сумма аккредитива;
- реквизиты плательщика;
- реквизиты получателя средств;
- реквизиты банка-эмитента;
- реквизиты исполняющего банка;
- вид аккредитива;
- срок действия аккредитива;
- способ исполнения аккредитива;
- документы к аккредитиву и требования к ним;
- назначение платежа;
- срок предоставления документов по аккредитиву;
- необходимость подтверждения аккредитива;
- порядок оплаты и размер комиссии банка.
Оформление аккредитива можно доверить специалистам Ак Барс Банка. На сайте есть шаблон заявления на открытие аккредитива.
Сотрудники банка рассмотрят заявку в течение одного дня
Если Ак Барс банк при сделке будет и эмитентом, и исполняющим банком – комиссия за услуги составит 0,15% от суммы аккредитива: от 2 тыс. ₽ до 15 тыс. ₽.
Если банк выступает только эмитентом, комиссия составит от 5 тыс. ₽ до 50 тыс. ₽.
При использовании аккредитива для ипотеки, Ак Барс банк может предложить фиксированную цену на открытие аккредитива, вне зависимости от стоимости квартиры.
Оформление договора обойдется в 300 ₽. Все комиссии за операции по аккредитивному счету можно посмотреть на сайте Ак Барс банка.
к содержанию ↑Чем аккредитив отличается от банковской ячейки
Аккредитив предназначен только для безналичных расчетов, а банковская ячейка – для передачи денег или ценностей. При заключении договора с использованием аккредитива, банк несет полную ответственность за деньги клиентов на счете. При открытии банковской ячейки, банки обычно заключают договор только на предоставление сейфа: клиент получает полную конфиденциальность, а банк ничего не проверяет и не контролирует, но и ответственность за сохранность ценностей не несет.
к содержанию ↑Пример
Стороны заключили договор купли-продажи квартиры и договорились передать деньги через банковскую ячейку. В договоре аренды банковской ячейки прописали, что продавец получит к ней доступ после того, как покупатель принесет в банк выписку из ЕГРН.
Когда продавец пришел за деньгами, банковская ячейка оказалась пустой. Сотрудники службы безопасности банка предоставили видеозаписи, подтверждающие, что посторонние люди не открывали ячейку. Поскольку банк не несет ответственности за ее содержимое, продавцу пришлось обращаться в полицию с заявлением о мошенничестве со стороны покупателя.
Если бы вместо ячейки стороны выбрали аккредитив, продавец гарантированно бы получил деньги от банка: он отвечает за сохранность средств на счетах клиентов.
Аккредитив – удобная и безопасная форма расчетов при заключении сделок с недвижимостью. Главное — четко прописать в договоре все условия выполнения сделки. Например, указать, что квартира не передается в залог.
Если это не указано в договоре, то банк не переведет деньги до внесения исправлений: придется заключать дополнительное соглашение к договору или отправлять заявление в ЕГРН для исправления технической ошибки.
За и против
Где используются аккредитивы
Аккредитивная форма расчетов используется как во внешней торговле, так и во внутренней. Аккредитивы, используемые в международных расчетах, подчиняются Унифицированным правилам и обычаям для документарных аккредитивов, публикации Международной торговой палаты № 600, в редакции 2007 года (далее — УОП 600).
Аккредитивы, используемые для внутрироссийских расчетов, подчиняются Положению ЦБ РФ №2-П от 3 октября 2002 года, а с 9 июня 2012 года — «Положению о правилах осуществления перевода денежных средств» № 383-П от 19.06.2012 года.
Внутрироссийские аккредитивы можно классифицировать на следующие группы:
— подтвержденные и неподтвержденные;
— покрытые (депонированные) и гарантированные.
Все аккредитивы, в соответствии с УОП 600, в настоящее время безотзывные. Покрытие в международных аккредитивах используется редко — лишь в случае подтверждения аккредитива, открытого банком-эмитентом, на который подтверждающим банком не установлены лимиты.
Подтвержденный аккредитив – такой, по которому иной банк в дополнение к обязательству банка-эмитента берет на себя дополнительное обязательство произвести платеж в пользу бенефициара по предъявлении последним документов, полностью соответствующих условиям аккредитива вне зависимости от того, будут ли ему самому перечислены средства или нет. Если обязательство иного банка отсутствует, то аккредитив является неподтвержденным.
Покрытый (депонированный) — аккредитив, сумма которого в полном объеме переводится на счет покрытия в банке бенефициара за счет средств плательщика либо за счет предоставляемого кредита.
Непокрытый (гарантированный) — аккредитив, при открытии которого банк-эмитент не переводит денежные средства на аккредитивный счет в банк бенефициара, а предоставляет ему право списать требуемую сумму в пределах суммы аккредитива со своего корсчета либо договаривается об оплате другим способом. Обычно крупные банки имеют друг с другом открытые кредитные линии, поэтому в развитых странах фактически все аккредитивы относятся к непокрытым.
Кроме того, аккредитивы бывают следующих типов.
Аккредитив с красной оговоркой – аккредитив, по которому поставщик получает определенную сумму в виде аванса до того, как предоставлены отгрузочные или иные документы, свидетельствующие об исполнении обязательств. При этом платеж осуществляется против представления бенефициаром документов, предусмотренных условиями аккредитива. Название происходит со времен, когда такая важная оговорка выделялась в документе красными чернилами.
Конечно, в наше время практически все аккредитивы выпускаются и подтверждаются в электронном виде.
Револьверный — аккредитив, открываемый на часть суммы платежей и автоматически возобновляемый по мере осуществления расчетов за очередную партию товаров. Открывается при регулярных поставках и платежах.
Переводной (трансферабельный) — аккредитив, предусматривающий возможность перевода части аккредитива в пользу других бенефициаров.
Резервный аккредитив, так называемый stand-by – форма банковской гарантии в виде аккредитива, применяемая там, где банкам запрещено выдавать гарантии (например, в США). Платеж экспортеру осуществляется в случае отказа импортером произвести платеж по контракту и предъявлении в исполняющий банк документов, соответствующих условиям резервного аккредитива. То есть такой аккредитив служит для обеспечения большей безопасности поставщика.
По способу исполнения аккредитивы делятся на аккредитивы с платежом по предъявлении документов (by payment at sight), с отсроченным платежом и с акцептом тратт.
Как происходит расчет аккредитивами в банке?
Расчет аккредитивами в банке происходит следующим образом. Сначала покупатель и продавец заключают договор на поставку товаров или услуг. Затем покупатель обращается в свой банк с запросом на открытие аккредитива в пользу продавца.
Банк открывает аккредитив и сообщает продавцу о его открытии. После этого продавец отправляет товары или выполняет услуги, а затем предоставляет банку документы, подтверждающие выполнение условий договора. Банк проверяет документы и осуществляет выплату продавцу по аккредитиву.
к содержанию ↑Как работает аккредитивный договор
В обычной сделке принимают участие две стороны: покупатель и продавец. В случае с аккредитивом их может быть три или даже четыре.
Посредником выступает банк, причем в некоторых случаях их может быть два — по одному для каждой стороны. Аккредитивный договор используют в тех случаях, когда сделка не может быть осуществлена одномоментно.
Представим, что Роман, руководитель отдела закупок компании-производителя деревянной мебели премиум-класса, нашел нового поставщика элитного сырья. Отечественная фирма «Буратино» по выгодной цене предлагает дорогую на рынке карельскую березу, но с отсрочкой в два месяца.
Роман убедил руководство, что, несмотря на малую известность поставщика на рынке, с помощью аккредитива можно снизить риск неисполнения обязательств. Партнеры заключают сделку.
Покупатель переводит в банк оговоренную сумму. Финансовая организация «замораживает» деньги на счете, о чем уведомляет поставщика. Компания «Буратино» приступает к выполнению заказа – у ее руководства не остается сомнений в том, что контрагент оплатит поставку.
После выполнения своих обязательств в полном объеме поставщик представляет в банк подтверждающие документы, и ему открывается доступ к деньгам на счете. Все стороны договора удовлетворены с минимальными рисками. Банк получил свою комиссию, а Роман — хорошую премию.
к содержанию ↑Аккредитив при сделках с недвижимостью
С помощью аккредитива проводятся сделки по купле-продаже недвижимости . В отличие, скажем, от покупки автомобиля, быстро переоформить жилье не получится. После перевода денежных средств на счет получателя запускается процесс перерегистрации права собственности в Росреестре.
Процедура занимает не один день, и до ее завершения владельцем недвижимости формально будет считаться продавец.
В такой ситуации аккредитивный договор избавит покупателя от опасений потерять свои деньги, так и не вступив в законное владение квартирой, домом или дачным участком . Ведь продавец получит деньги только после перехода права собственности к покупателю, что должно быть зарегистрировано Росреестром.
Ещё по этой теме
Порядок действий после одобрения ипотеки
Договор аккредитива часто используют в сделках с недвижимостью
К простоте, удобству и максимальной выгоде стремятся все. Совкомбанк предлагает физлицам расширить возможности кредитования при помощи залога коммерческой недвижимости. Оставьте простую заявку и узнайте, какими условиями можете воспользоваться именно вы.
к содержанию ↑Чем отличается аккредитив от гарантии банка, банковской ячейки и эскроу-счета
Если говорить о покупке недвижимости, по своим функциям аккредитив похож на эскроу-счет , без которого с 2019 года невозможно приобрести квартиру по договору долевого участия.
Но они редко бывают взаимозаменяемыми. Первый удобнее для покупки вторичного жилья, его проще открыть, потому что сделать это может одна из сторон. Тогда как открыть эскроу-счет без непосредственного участия всех сторон не получится.
При этом в роли одной из них всегда выступает банк, который контролирует сделку. В случае с аккредитивом он только посредник и не несет ответственности за исполнение договора, на основании которого открыт счет.
До недавнего времени эскроу использовали в основном для долевого строительства. Для этих целей открыть его могли только банки из официального перечня Центробанка РФ. Но некоторые кредитные организации стали предлагать услугу бизнесу, в том числе как более гибкую замену аккредитиву.
Потому что форма последнего четко регламентирована в положении Банка России N 762-П, а форма договора для эскроу-счета свободная.
Еще одно отличие заключается в том, что некоторые виды аккредитивов могут быть аннулированы в одностороннем порядке, а расторгнуть договор эскроу-счета таким образом невозможно.
От банковской ячейки аккредитив отличается несколькими параметрами:
- Он предназначен только для безналичных расчетов, тогда как в ячейку, наоборот, деньги можно положить только в виде наличных. А если не делается опись содержимого, то наполнить ее можно практически чем угодно.
- Аккредитив безопаснее, потому что любое движение средств фиксируется. А что происходит с содержимым ячейки, контролировать сложнее.
- Получить деньги безналичным способом можно где угодно, а наличными — только там, где они хранятся.
Банковская гарантия хоть и призвана обеспечивать безопасность сделки, как и аккредитив, работает абсолютно по-другому. Это не способ расчета, а гарантийное обязательство для одной из сторон, что вторая выполнит свою часть договоренностей в срок и в полном объеме.
Если все же сравнивать аккредитив с банковской гарантией, то одним из главных отличий, как и в случае с эскроу-счетом, будет роль банка. Когда он выступает гарантом сделки, а не посредником, то рискует собственными средствами, если что-то пойдет не так.
Следующая