Новости Плата за программу страховой защиты: как снизить расходы и увеличить выгоду
Накопительное страхование жизни. Что это такое? Для каких целей стоит его использовать? И для каких целей оно совершенно не подходит? На эти вопросы я постараюсь ответить под катом. Основано на личном опыте.
В последнее время достаточно часто банки начали предлагать клиентам заключить договор накопительного страхования жизни, позиционируя его как «депозит с дополнительной функцией страхования». Или как «страховку с дополнительной функцией депозита». Технически эти утверждения соответствуют реальности.
Но есть нюансы. И значительные.
к содержанию ↑Что такое «Накопительное страхование жизни»?
Вы заключаете со страховой компанией договор, в соответствии с которым она страхует Вашу жизнь на определённую сумму, которую вы и вносите равными долями в течении срока действия договора.
Например, вы страхуете свою жизнь на 1 000 000 рублей и сроком на пять лет. Это значит, что каждый год вы должны будете вносить на свой счёт в страховой по 200 000 рублей. Вносить можно ежеквартально, раз в полгода или раз в год.
На внесённую сумму ежегодно начисляется инвестиционный доход.
к содержанию ↑Страховые случаи
Страхуются риски смерти, диагностирования особо опасных заболеваний, получение инвалидности. Отдельно стоит указать такую опцию, как риск потери трудоспособности, при наступлении которого программа не завершится, а страховые взносы продолжит платить сама страховая компания за вас. Полный список доступных опций надо уточнять у конкретной страховой компании.
Есть ещё один риск — вы дожили до окончания действия договора и ничего ужасного не произошло.
Если в течении действия договора произойдёт страховой случай, то будет выплачена вся сумма страховки (1 000 000), вне зависимости от того, сколько взносов было сделано на момент его наступления, плюс накопленный инвестиционный доход.
Плюсы программы накопительного страхования жизни
Во-первых, к ним относится сама страховка жизни. Она заключается не для вас, а для ваших наследников. Никто из нас не застрахован от случайного кирпича, упавшего на голову.
Или от пьяного водителя, вылетевшего на встречку. Да и от трезвого тоже. В этом случае страховка даст вашим близким немаленькую сумму, которая может оказаться критичной для них.
Особенно если вы были единственным кормильцем. Горе она не заглушит, а вот бытовые трудности уменьшит.
Во-вторых, это возможность накопления значительной суммы. Себе на пенсию, или детям на обучение, или на дом. Вы обязаны будете платить по этой программе, создавая себе такую привычку (хоть и немного насильно).
«Заплати сначала себе» (с), как сказано в отличной книге «Самый богатый человек в Вавилоне».
В-третьих, это возможность получения налогового вычета. Если у вас есть официальные доходы, облагаемые по ставке 13%, вы можете получить вычет на страховые взносы по этой программе. Максимальная сумма взносов, на которую можно запросить вычет, составляет 120 000 рублей в год.
Это позволит вернуть 15 600 рублей из уплаченных вами ранее налогов (если их количество позволяет, конечно). И так каждый год.
к содержанию ↑Минусы программы накопительного страхования жизни
Казалось бы, всё в этой программе отлично. И жизнь застрахована, и деньги копятся, даже инвестиционный доход начисляется. И налоговый вычет как вишенка на торте. Но не всё так однозначно.
Первое, что отличает эту программу от обычного депозита (вместо которого доверчивым людям её впаривают предлагают) это обязанность регулярного внесения страховых взносов. Заключили договор, по которому обязаны платить по 200 000 ежегодно — исполняйте. Каждый год.
Второе, это блокирование внесённых страховых взносов от возврата. В моём договоре оно составляет два года. Т.е. если я в течении двух лет решу прекратить действие договора, мне не вернут ничего.
Третье, это наличие «выкупной суммы». Это те деньги, которые вы заплатите страховой за досрочное прекращение договора. И это сумма весьма значительна. В моё случае она составляет примерно 110% от ежегодных взносов.
Четвёртое, никто не гарантирует получение инвестиционного дохода. Он вполне может оказаться равным нулю, а это значит, что целый год ваши деньги поедала инфляция, и ничего с этим не сделать.
Пятое, сам инвестиционный доход начисляется не сразу после начала программы, а спустя минимум год. Я заключил свой договор в сентябре 2017го. И по его условиям, я не получил никакого дохода за неполный календарный год.
За 2018й мой инвестиционный доход тоже составил 0. Потому что страховая там что-то вычитала. Мне мой менеджер в банке (со страховой которого заключен договор) так и не смогла толком объяснить причины подробнее, нежели «Ну да, у меня также происходило».
к содержанию ↑Для каких целей можно использовать программу накопительного страхования жизни
Если вы хотите накопить на что-то конкретное и за определённый срок и при этом защитить свои деньги от себя же, можно воспользоваться такой программой. Она долгосрочна (минимальный срок страхования 5 лет), а большие выкупные суммы отбивают желание завершить её досрочно и забрать текущие накопления.
Я вступал в эту программу сроком на 25 лет и целью получения накоплений к пенсии. Эту цель программа, в целом, выполняет.
к содержанию ↑Для каких целей она не подходит?
Совершенно точно не стоит рассматривать такую программу как альтернативу депозиту. Это совершенно разные продукты. На депозит вы можете положить деньги, а при желании его пополнить.
Страховые взносы вы обязаны уплачивать всегда. С депозита вы можете снять деньги, потеряв лишь какую-то часть накопленных процентов, вернув внесённую сумму полностью, при досрочном расторжении договора страхования вы заплатите очень существенную сумму, и в итоге можете получить меньше, чем сами внесли.
Технически, можно менять условия договора. Уменьшить сумму страховых взносов, уменьшить время действия договора, или перевести договор в состояние оплаченного. Но во всех трёх случаях с вас будет удержана определённая и существенная сумма.
Получается, что фактически изменить первоначальные условия договора нельзя. Подписались платить X денег Y лет — платите.
к содержанию ↑Какие есть альтернативы?
Единственной альтернативой программе является оформление отдельного полиса страхования жизни (он стоит несколько тысяч рублей в год), а суммы, которые вы хотели направлять в качестве страховых взносов, инвестировать по своему усмотрению. От банального депозита, до чуть менее банального брокерского счёта (ИИС + ОФЗ дадут достаточно консервативный способ накопления средств плюс налоговый вычет). Но для этого нужна дисциплина.
Привычка «платить сначала себе» не появляется мгновенно. Но зато ваши деньги остаются ликвидными (вы можете их изъять в случае экстренной необходимости), а также вы сами управляете инструментами, в которые они инвестированы. И если дополнительных доход получится равным нулю, то это будет только из-за ваших действий, а не чьих либо ещё.
- Накопительное страхование жизни
- Финансы в IT
Что выгоднее: кредит со страховкой или повышенная ставка
Стоит ли отказываться от страховки при оформлении кредита? Разбираемся, в каких случаях экономия оправдана, а когда она выйдет боком.
- Обязательна ли страховка
- В чем выгода страхования кредита
- Как посчитать, что выгоднее — кредит со страховкой или без
- Пример первый: ипотека
- Пример второй: ипотека с господдержкой
- Пример третий: потребительский кредит
к содержанию ↑
Обязательна ли страховка
При заключении договора кредитования могут быть разные требования к страхованию. Например, при оформлении ипотеки, как правило, страхуют:
- Залоговое имущество. Пока выплачивается кредит, недвижимость находится в залоге у банка. Если с ней что-то случится, она подешевеет. Страховка снизит эти риски.
- Жизнь и здоровье заемщика. Гарантирует возврат заемных средств в случае, если клиент скончается или потеряет возможность вносить платежи из-за тяжелой болезни.
- Титул, или право собственности. Нужна на случай, если заемщик лишится права собственности на недвижимость. Такое случается при покупке квартиры у людей, которые ее унаследовали, — может найтись обделенный наследник, который решит оспорить сделку.
- Риск потери работы. Постоянное трудоустройство — гарантия стабильного дохода, а значит, и своевременной выплаты кредита. Поэтому банк заинтересован в том, чтобы у заемщика была работа.
Страхование залоговой недвижимости обязательно по закону. От него нельзя отказаться, в отличие от остальных видов.
Ещё по этой теме
Страховка по кредиту: что это, зачем нужна и обязательна ли
Многие банки предлагают сниженную процентную ставку при заключении договора страхования. Логику кредитора легко понять: так банк снижает риски невозврата. Долг в любом случае закроют — неважно, сам заемщик или страховщик.
к содержанию ↑Но так ли уж нужен страховой полис заемщику? Стоит ли на него соглашаться или лучше выбрать программу кредитования без дополнительных трат — пусть даже и процентная ставка будет выше?
В чем выгода страхования кредита
Полис нужен, чтобы получить возмещение при наступлении страхового случая. Например, потери работы или трудоспособности, пожара в ипотечной квартире и так далее.
В чем преимущество страхования для заемщика?
- Процентная ставка ниже. Даже снижение ставки на 1% при долгосрочном кредитовании позволит сэкономить крупную сумму, которая с лихвой покроет затраты на полис.
- Кредитный лимит выше. Сумма, которую банк готов предоставить застрахованному заемщику, как правило, больше.
- Дополнительная защита. При наступлении страхового случая обязанности по возврату долга переходят не на близких или наследников заемщика, а на страховщика.
- Длительность договора больше. При оформлении полиса банк охотнее выдает «длинные» кредиты.
Но дело не только в деньгах. Дорогого стоит уверенность в завтрашнем дне — и в возможности выполнить обязательства не только перед кредитором, но перед родными и близкими.
Выбирать программу кредитования нужно со всей ответственностью. Воспользуйтесь калькулятором, чтобы рассчитать сумму ежемесячных платежей и наиболее выгодный срок.
к содержанию ↑Как посчитать, что выгоднее — кредит со страховкой или без
Чтобы понять, что выгоднее — кредит со страховкой или повышенная ставка — нужно узнать, как изменятся условия по договору, и измерить эти изменения в рублях.
Пример первый: ипотека
Ольга и Матвей нашли дом своей мечты — не очень просторный, но с большим участком и в хорошем месте за 8,5 млн рублей. У супругов были накопления — 4,25 млн рублей. Не хватало столько же, и семья обратилась в банк.
Вот расчет, который они получили.
Процентная ставка 16,5%, длительность 15 лет. Ежемесячный платеж чуть больше 60 тысяч рублей. За весь срок придется переплатить 6,8 млн рублей.
Но это при условии полного пакета страхования. Если же отказаться от необязательного страхования здоровья, жизни, титула, то ставка повысится на 2%. В этом случае ежемесячный платеж составит без малого 70 тысяч рублей, а сумма переплаты — 8,345 млн рублей.
Обязательно нужна страховка объекта залога, ее стоимость около 5 тысяч рублей. Страхование заемщика и титула обойдется примерно в 20 тысяч рублей. Причем стоимость полиса будет уменьшаться каждый год — вместе с уменьшением суммы долга.
А вот экономия на процентах составит больше 1,5 млн рублей.
Таким образом для Матвея и Ольги оказалось выгоднее оформить страховку — это позволит супругам сэкономить бо́льшую сумму.
к содержанию ↑Пример второй: ипотека с господдержкой
Мнение экспертаШаповалов Денис ПетровичПодруга Ольги, Марина, в это же время рассматривала квартиру в новом доме. Планировала использовать ипотеку с господдержкой. Ставка 8% без страховки и 6,5% при полном страховании — личном, титульном, имущественном.
Нужна сумма 5,5 млн рублей на 15 лет.
При оформлении страховки (ее стоимость в первый год около 20 тысяч рублей) размер ежемесячного платежа чуть меньше 48 тысяч рублей. Переплата за весь срок составит 3,124 млн рублей.
Если же Марина ограничится только обязательным страхованием квартиры, то ежемесячный платеж составит 52,5 тысячи рублей, а переплата за весь срок кредитования — чуть меньше 4 млн рублей.
Марина, оформив полное страхование, заплатит банку на 876 тысяч рублей меньше. На полис же она потратит не больше 150 тысяч рублей за все годы действия договора.
СледующаяВ ситуациях наших героев ставка меняется на 1,5–2%, однако на практике разница может составлять 3–4,5%. В этом случае выгода от страховки становится еще более ощутимой.
к содержанию ↑
Пример первый: ипотека