Новости Реструктуризация долга при банкротстве физического лица: судебная практика и советы

1. возможность изменить условия задолженности, с которыми должник вошел в банкротство;
2. возможность продлить выполнение обязательств должника перед кредиторами;
3. все нюансы будут согласованы и утверждены между сторонами, должник может не опасаться получить неожиданно новые санкции;
4. возможность сохранить имущество.

Возможность сохранения имущества — пожалуй, самое главное преимущество. Конкурсное производство в отношение должника не вводится, если удается одобрить и утвердить план реструктуризации.

1. план реструктуризации очень сложно одобрить, кредиторы редко идут навстречу гражданину должнику;
2. еще план реструктуризации необходимо утвердить в суде;
3. есть ряд требований, по которым можно вводить процедуру реструктуризации.

• должна отсутствовать судимость (неснятая или непогашенная);
• должен быть доход;
• должен отсутствовать прошлый статус банкрота в течение 5 последних лет;
• должен отсутствовать ранее утвержденный план реструктуризации за последние 8 лет.

Как видим есть ряд весомых преград, которые часто нивелируют все преимущества реструктуризации долга. И особое значение в этом вопросе приобретают профессионализм, опыт специалиста, который сможет составить план, устраивающий все стороны процедуры.

к содержанию ↑

Банкам не нужна реструктуризация. Почему?

В первую очередь реструктуризация преследует интересы должника. Кредиторам проще реализовать имущество для погашения долгов, чем договориться о новых условиях. Особенно это касается банков и МФО, которые еще и теряют возможность навязывать свои условия реструктуризации (как обычно это они делают в офисе предлагая рефинансировать кредит).

Правила диктует суд, и возможности кредитора сходят на нет. Поэтому кредитные организации неохотно идут на соглашение по реструктуризации долгов в процедуре банкротства.

к содержанию ↑

Банкротство без реструктуризации: возможно ли и в каких случаях?

Закон о банкротстве выделяет следующие стадии процедуры банкротства физлиц: реструктуризация, реализация имущества, мировое соглашение (ст. 213.2). И если мировое соглашение — это опция, то две первые стадии требуют своего планомерного прохождения.

В этой статье мы проанализируем и расскажем, действительно ли процедура банкротства всегда должна начинаться с реструктуризации долгов как оздоровительной процедуры или в некоторых случаях ее можно избежать? Когда это незаконно, а когда просто нецелесообразно?

к содержанию ↑

Условия, при которых реструктуризация долгов не является обязательной

В силу п. 8 ст. 213.6 Закона о банкротстве по результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом, если гражданин не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, установленным п.

• наличие источника дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов;
• отсутствие неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики, и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
• отсутствие судебных актов о банкротстве гражданина в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов;
• если план реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана.

Несоответствие должника хотя бы одному их этих четырех критериев является для суда прямым основанием для признания его несостоятельным (банкротом) и введения в отношении его процедуры реализации имущества гражданина, минуя реструктуризацию.

Также необходимо отметить, что наличие хоть какого-то источника дохода еще не является формальным соблюдением требований указанной выше статьи. Уровень доходов должен быть сопоставимым с имеющимися обязательствами. При явной несоразмерности реструктуризация введена быть не может (Определение Верховного Суда РФ от 2 октября 2017 г.

к содержанию ↑

Что вас ждет в суде?

Казалось бы, очевидное правило «не соответствуешь условиям – идешь в реализацию», но на практике ситуация неоднозначна.

Например, суды приходят к выводу, что согласно положениям п.1 ст. 213.6 при любых обстоятельствах процедура банкротства физических лиц должна начинаться с восстановительной процедуры, так как Закон о банкротстве устанавливает презумпцию введения процедуры реструктуризации долгов. А невозможность представления плана реструктуризации долгов либо нецелесообразность (невозможность) его утверждения должна быть установлена в ходе процедуры реструктуризации с учетом мнения финансового управляющего, конкурсных кредиторов и должника (Постановление АС ЦО от 23.08.2017 по делу № А14-2843/2016).

В некоторых случаях суды со ссылкой на п.8 ст.213.6 указывают, что введение процедуры реализации, минуя процедуру реструктуризации долгов, является правом, а не обязанностью суда (Постановление 19ААС от 25 апреля 2018 г. по делу № А14-18946/2017).

В Постановлении АС ЗСО от 21 ноября 2016 г. по делу № А27-8180/2016 суд, установив факт отсутствия источников дохода и какого-либо имущества, пришел к выводу о необходимости введения именно процедуры реструктуризации в целях возможного частичного погашения задолженности ( должник может и должен предпринять все меры для трудоустройства и реструктуризации ).

В ряде дел суды, установив факты отсутствия или недостаточности доходов должника, уклоняются от нормативной мотивации введения именно процедуры реструктуризации (Определение Верховного Суда РФ от 13.06.2017 г. № 302-ЭС17-6619 по делу № А10-3521/2016, Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 17 мая 2016 г. по делу № А56-86429/2015).

Многие арбитражные управляющие считают, что реструктуризация долгов гражданина является своего рода «продолжением агонии расчетов с кредиторами» и неосознанным затягиванием процедуры банкротства. И на то у них есть причины: абсолютное большинство «банкротных» процедур, которые начинаются со стадии реструктуризации долгов, все равно переходят в реализацию имущества гражданина, а значит являются тратой времени на безнадежные расчеты с кредиторами, когда уже можно было бы выявить, оценить и продать имущество должника.

к содержанию ↑

Как «не попасть» в реструктуризацию?

Самым распространенным основанием ходатайства о введении реализации имущества является первое условие п. 1 ст. 213.13 Закона о банкротстве – отсутствие у должника источника дохода.

Все прочие описанные в статье условия не имеют почвы для споров, если они есть, то реструктуризации быть не может.

В таком случае необходимо подкрепить ходатайство о введении процедуры реализации имущества гражданина расчетом и доказательствами отсутствия (или незначительности) дохода, а также сопоставить его с неисполненными обязательствами.

• доход — 10 000 рублей;
• общая задолженность – 1 500 000 рублей;
• максимальный срок плана реструктуризации – 3 года, то есть 36 месяцев.

Отсюда размер ежемесячного платежа на погашение задолженности составит – 1 500 000 / 36 (3 года в месяцах) = 41 666,66 рублей.

Также не нужно забывать, что согласно ст. 446 ГПК РФ взыскание не может быть обращено на продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении.

Соответственно, из приведенного расчета ещё необходимо вычесть размер прожиточного минимума, предусмотренный для соответствующего региона (при его отсутствии – средний по РФ). А при наличии у должника на иждивении несовершеннолетних детей нужно дополнительно вычесть размер прожиточного минимума, предусмотренный для них.

Конечно же, все должно подкрепляться доказательствами (например, справкой из Центра занятости населения о том, что должник состоит на учете в категории ищущего работу, о получении пособия по безработице; свидетельством о рождении ребенка и т.п.).

Такой доскональный подход поможет суду более ясно увидеть объективную ситуацию и ввести нужную процедуру, тем самым сэкономив время и себе, и должнику, и кредиторам.

Учитывайте негативную судебную практику, заблаговременно представляйте доказательства нецелесообразности проведения реструктуризации, экономьте свое время и деньги.

к содержанию ↑

План проведения реструктуризации

План реструктуризации – это основной документ, в котором прописаны пошаговые действия, направленные на погашение задолженности в течение срока, установленного законодательством. Согласно ФЗ «О несостоятельности», ввести реструктуризацию долга в процедуру банкротства можно на три года. В плане указывают суммы, которые необходимо вернуть, а также порядок и сроки внесения платежей.

Кроме того, план должен предусматривать и выплату процентов всем кредиторам. Гражданин может предложить свой размер процентов, кредитор может не согласиться. В любом случае план будет утверждать суд, который поставит точку по этим и другим разногласиям кредиторов и должника.

Документ могут подготовить кредитор или должник. Каждый может предоставить свой вариант, однако одобрен будет только один. В свою очередь, финансовый управляющий ознакомит кредиторов со всеми проектами плана, после чего на первом собрании они выберут и утвердят подходящий.

После того как план реструктуризации одобрен, его отправляют на утверждение в арбитражный суд. Перед тем как принять документ в исполнение, суд учитывает текущее материальное положение должника. Важно, чтобы он после уплаты долгов имел средства в рамках прожиточного минимума, чтобы обеспечить нормальное существование для себя и своей семьи.

Кроме того, учитывают интересы всех заинтересованных сторон, включая иждивенцев и родственников должника.

Если план реструктуризации соответствует всем перечисленным нормам, арбитражный суд его утверждает, и он незамедлительно вступает в силу. В среднем вся процедура может занимать около двух-трех лет, если соблюдены все требования закона.

к содержанию ↑

Условия, необходимые для реструктуризации

Перед тем как разрабатывать план реструктуризации долга и заявлять его в суде, следует убедиться, что вам подходит эта процедура и соответствует ли ваш случай необходимым критерием. В законе «О несостоятельности (банкротстве)» указано несколько требований к должникам:

• Необходимо иметь стабильный официальный доход. Это может быть заработная плата или доход от предпринимательской деятельности. Важно, чтобы этой суммы хватало и на погашение задолженности, и на поддержание нормальных условий жизни. После уплаты долга должна оставаться сумма в размере прожиточного минимума.
• Не иметь судимости. Так же как и банкротство, реструктуризация невозможна в отношении тех, кто имел проблемы с законом, в особенности тех, кто был судим за экономические преступления.
• Не иметь административных правонарушений. Особенно важно не быть связанным с мошенническими схемами, не иметь привлечений за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, за фиктивное и преднамеренное банкротство.
• Не быть банкротом в течение последних пяти лет. Государство готово предоставлять возможность гражданам решить вопрос с долгами, но не слишком частом. Так как и от самого гражданина требуется взвешенный и рассудительный подход к планированию своего финансового состояния. Дело в том, что такой срок означает, что за это время человек так и не разобрался с финансовыми трудностями и до сих пор остаетесь неплатежеспособным.
• Не проводить реструктуризацию в течение последних восьми лет. Здесь те же причины, как и с банкротством, но срок больше, чтобы была возможность составить новый план.

к содержанию ↑

Составление плана реструктуризации

В план включают следующую информацию:

• Сумма долговых обязательств перед кредитором (основной долг +проценты);

• Размер ежемесячных выплат физлицом;

• Сроки окончательного расчёта.

В течение 20 дней после получения плана управляющий должен обсудить его со всеми кредиторами. Если последние согласятся с изложенными положениями, план передаётся в Арбитражный суд. Судья проверяет план на соответствие нормам законодательства и утверждает либо отклоняет его.

Перед направлением плана судье, должнику необходимо собрать следующие документы:

• Справка о доходах за полгода;

• Справки об общих долговых обязательствах перед каждым кредитором;

• Сведения об имеющемся в собственности имуществе;

• Кредитная история;

• Заявление должника об одобрении плана.

к содержанию ↑

Условия для назначения реструктуризации

Для того чтобы реструктуризировать долг гражданина суд должен проверить, соответствует ли должник определённым условиям. Перечень требований, дающих возможность применить процедуру, содержится в ст.213.13 вышеназванного закона.

Итак, условия реструктуризации долга при несостоятельности физического лица:

• У должника есть постоянный надёжный источник дохода;

• Гражданин считается несудимым за преступления в экономической сфере;

• Истёк срок, в период которого человек считается привлечённым к административной ответственности за некоторые правонарушения (например, мелкое хищение или преднамеренное банкротство);

• В течение последних 5 лет должник не признавался банкротом;

• Отсутствуют иные планы реструктуризации в отношении гражданина, утверждённые за последние 8 лет.

В случае несоответствия хотя бы одному условию, суд продолжает дело и переходит к реализации имущества должника, минуя реструктуризацию.

к содержанию ↑

Четвертый этап банкротства. Процесс реструктуризации долга гражданина-должника.

100% практика по признанию должников банкротами.
Юристы гарантированно доводят процессы до полного списания долговых обязательств.

Приступаем к процедуре банкротства должника

Наступило 1-ое октября, документы все собраны, произведено заполнение всех необходимых описей и форм заполнения, осуществлена подача заявления о банкротстве физического лица (банкротство гражданина) в арбитражный суд, заявление признано судом обоснованным. Итак, что же будет далее, каким образом будет осуществляться дальнейшее проведение процедуры банкротства, применяемой к должнику?

Есть три варианта развития событий: первый именуется реструктуризацией долгов физического лица, второй – мировым соглашением между должником и кредиторами, и остановкой процедура банкротства, третий – банкротством должника и реализацией его имущества.

В этой статье будет более подробно рассмотрен первый вариант, также будет рассказано о том, что же называют «реструктуризацией»?

к содержанию ↑

Условия реструктуризации долга при банкротстве

В рамках проведения данной процедуры осуществляется установка более приемлемого для гражданина порядка расчетов с кредиторами (допустим, возможно, уменьшение размера ежемесячного платежа либо увеличение срока выплат). Реструктуризация дает возможность пропорционально погасить требования кредиторов либо уполномоченного органа и исключить банкротство. При этом пени и штрафы в дальнейшем не начисляются.

Поэтому процедура реструктуризации – это никоим образом не принудительная обязанность, а скорее всего, даже привилегия. Поэтому, чтобы добиться реструктуризации собственной задолженности, гражданин-должник должен отвечать конкретным требованиям:

Уже на сегодняшний день многими сознательными должниками, не питающими иллюзий касательно своей неплатежеспособности, задается вопрос: возможен ли переход к стадии осуществления реализации имущества, то есть банкротства, сразу – без стадии реструктуризации? Ответ: да, если у должника присутствует вышеуказанные критерии, допустим, у должника отсутствует постоянный источник дохода. В данной ситуации на основании ходатайства должника у суда есть право на моментальное признание его банкротом и право на введение процедуры реализации имущества (исходя из положений законодательства). Если же источником минимального дохода гражданин все же обладает, проведение процедуры реструктуризации возможно без утверждения плана.

к содержанию ↑

Если залоговое имущество недвижимость

Стоит обратить внимание на следующее! Есть вариант с обращением взыскания на жилое помещение, если оно является залоговым – в том случае, если кредитор дал согласие на оставление помещения за собой в рамках исполнительного производства в соответствии с п.5 ст.61 ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке».

После того, как вводится процедура реструктуризации, на должника-гражданина накладывают ряд ограничений касательно распоряжения его имуществом и денежными средствами. Допустим, если отсутствует письменное согласие финансового управляющего, он не сможет заниматься осуществлением сделок купли-продажи имущества на сумму свыше 50 тысяч рублей. Также он не сможет продавать и приобретать недвижимость, транспорт, ценные бумаги и т.д., брать займы или выдавать их, закладывать свое имущество.

Таким образом, данная статья рассказала об одной из процедур банкротства гражданина — процедуре реструктуризации долга гражданина-должника, в частности – о требованиях к должнику, порядке утверждения плана, возможностях и льготах, а также ограничениях, накладываемые на должника.

Юристы «ИНЭКСПЕРТЪ 24» имеют многолетний опыт работы в сфере банкротства .Обратитесь к нашим юристам и получите полную и достоверную информацию по Вашему конкретному случаю. Наши специалисты сделают все возможное, чтобы защитить Ваши права в судебных инстанциях.

Следующая

Судебные вопросыНовости Основные причины отказа от службы в армии: медкомиссия, судимости и другие факторы