Новости Страховое покрытие: понятие, виды и важность для защиты ваших интересов
При заключении договора со страховой компанией (СК) клиент сталкивается со множеством незнакомых и на первый взгляд схожих понятий. В их число входит страховое покрытие (СП) — совокупность рисков, предусмотренных условиями страхования, при наступлении которых страховщик обязуется выделить средства из страхового фонда. Условия получения выплаты нужно изучить до подписания договора страхования.
Об особенностях страхового покрытия, его объемах и лимитах вы узнаете в представленной статье.
к содержанию ↑Что такое страховое покрытие?
Под термином «страховое покрытие» понимают комплекс рисков, из-за которых может возникнуть страховой случай, а также ответственность страховой компании при наступлении неблагоприятных ситуаций, предусмотренных правилами страхования.
Этим термином пользуются в двух случаях:
- когда нужно определить объем компенсации (во время подписания договора страхования и уже после возникновения неблагоприятной ситуации, которая предусматривает компенсацию ущерба);
- когда анализируют риски (если при подписании договора страхования клиент самостоятельно определяет, какой ущерб должен быть компенсирован, а какой — нет).
В договорах страхования покрытие означает размер компенсации за определенный перечень неблагоприятных событий, которую страховщик должен будет выплатить при наступлении любого из них.
По СП клиент определяет ценность услуги. Если его не устраивает ни сумма компенсации, ни условия ее предоставления, он вправе выбрать другую программу страхования или страховщика. Корректировать можно только добровольные страховки.
Регулирование тарифов на обязательные виды страховок, например ОСАГО, осуществляется на законодательном уровне.
к содержанию ↑Как формируется
Если клиент выбрал программу страхования и продукт, условия которого можно изменить, СП начинает формироваться еще на стадии оформления страхового полиса. В нем указывают:
- Риски. Этот раздел содержит перечень событий, предусмотренных правилами (условиями страхования), при наступлении которых страховщик обязан выделить средства из страхового фонда. От их количества зависит объем СП и размер страховой премии.
- Объем компенсации. Под объемом компенсации понимают сумму, которая будет выделена страхователю при наступлении одного или нескольких страховых случаев, указанных в договоре. Возмещение может быть выражено в натуральной (страховщик обязуется оплатить расходы клиента) или денежной (страховщик обязуется перечислить деньги на счет страхователя) форме.
- Условия и ограничения. Наступление страхового случая еще не гарантирует, что компания компенсирует ущерб. Поэтому в договоре есть пункт с условиями (или исключениями), при которых страховщик освобождается от необходимости выплачивать возмещение в натуральном или денежном эквиваленте.
Если клиент впервые приобретает страховой полис, перед подписанием договора нужно получить подробное разъяснение у сотрудников СК. Только так можно понять все тонкости и условия соглашения.
к содержанию ↑Основные виды страхового покрытия
Так как страховые риски бывают разными, выделяют три вида СП, которые можно применить к конкретному случаю. Среди них:
- Пропорциональное. В этом случае страховщик компенсирует не весь ущерб, причиненный страхователю, а только определенный процент. Процент зависит от страховой суммы и стоимости имущества. К примеру, если по условиям договора автострахования сумма составляет 70% от стоимости застрахованного автомобиля, то после ДТП или другого страхового случая компания выплачивает только 70%.
- Предельное. Здесь при подписании договора страхования оговаривают, в пределах какого процента от стоимости имущества будет покрыт ущерб. Если размер ущерба укладывается в этот процент, страховщик выплачивает компенсацию. Если он превышает оговоренную оценочную стоимость имущества, то ущерб не покрывается.
- СП в пределах страховой суммы. Здесь страховщик полностью компенсирует ущерб, если его денежная оценка находится в рамках страховой суммы. Эту схему применяют при страховании банковских депозитов. Если банк обанкротится, страховщик возместит ущерб в пределах указанной суммы. Если вклад больше, разница не возмещается.
Ни один страховщик не дает 100 % гарантию того, что полностью компенсирует ущерб. Часть ответственности ложится на страхователя, чтобы он вел себя осмотрительнее и не рисковал намеренно. Это необходимо для реализации предупредительной функции страхования.
к содержанию ↑Объем покрытия
Под объемом покрытия понимают объем ответственности СК за выплату компенсации по каждому случаю, указанному в договоре страхования. От него зависит то, какую сумму в итоге получит страховщик.
Объем СП формируется, исходя из следующих факторов:
- Перечень рисков. Чем больше страховых случаев покрывает страховка, тем выше ее стоимость. Страхователь может ориентироваться на свой бюджет и при необходимости удалять из договора страхования некоторые случаи или, наоборот, расширять список.
- Лимит. Исходя из вида страховки и отрасли, в которой она действует, полис может быть безлимитным или ограниченным. Первый вариант дает страхователю возможность получить неограниченную компенсацию. Во втором случае в договоре страхования описывается, в каком объеме будет компенсирован каждый случай.
- Условия договора. При подписании соглашения оговариваются способы оплаты, период действия и иные условия, которые в итоге влияют на сумму компенсации.
- Опыт сотрудничества со страховщиком. Как правило, страховщики предоставляют постоянным клиентам возможность приобрести максимальный объем возмещения по сниженной цене.
- Франшиза. В этом пункте договора страхования определяется степень вовлеченности страхователя в компенсацию ущерба. Он может выбрать, какой объем ущерба при необходимости сможет покрыть самостоятельно. К примеру, если аккуратный и опытный водитель при страховании автомобиля не хочет покупать дорогой полис, он может оформить договор по франшизе. Если ущерб после ДТП или другого несчастного случая будет меньше суммы, указанной в договоре с франшизой, страхователь будет возмещать его самостоятельно. Страховщик обязуется компенсировать расходы, только если ущерб превысит установленную сумму.
Лимиты
Если в договоре не указана сумма возмещения, страхователь может установить ее самостоятельно. При этом он должен ориентироваться на свой бюджет и максимальный лимит по покрытию. Если гражданина не устраивает максимальный лимит, который при наступлении неблагоприятного случая, скорее всего, не покроет ущерб, он может оформить дополнительный полис.
К примеру, полис ОСАГО компенсирует расходы граждан, управляющих транспортным средством, на сумму до 400 тыс. руб. Если по их вине пострадали другие участники дорожного движения, то компенсация составляет до 500 тыс.
руб. В этом случае можно дополнительно оформить страховой полис ДСАГО, который увеличит объем СП.
к содержанию ↑Исключения из страхового покрытия
Страховое покрытие — гарантия того, что при наступлении страхового случая имущество и финансовые интересы страхователя будут защищены в случаях, предусмотренных правилами страхования (условиями) и договором страхования. Чтобы быть уверенным, что СК компенсирует ущерб, перед подписанием договора нужно внимательно изучить его условия. Как правило, в нем указывают, как именно формируется СП.
На него влияют:
- характер события;
- размер выплат;
- период действия;
- территория, на которой действует страховой полис;
- максимальный лимит СП.
Помимо этого, нужно изучить исключения из СП. В договорах страхования часто предусмотрены условия, при которых страховщик может освободить себя от необходимости выплачивать компенсацию в полном объеме. К таким исключениям относятся:
- военные действия,
- ядерные взрывы,
- радиоактивные заражения,
- народные волнения,
- изъятие и отчуждение имущества представителями госорганов (при имущественном страховании).
Гражданский Кодекс РФ разрешает сторонам договора согласовывать иные условия. После подписания соглашения эти условия будут более приоритетными, чем условия, которые выдвинуты страховщиком по умолчанию.
к содержанию ↑Страховое покрытие — что это такое?
В законе «Об организации страхового дела в РФ» и в Гражданском кодексе РФ нет термина «страховое покрытие». Это понятие распространено в деловой практике. Вместе с тем, страховое покрытие – это важный элемент в институте страхования.
Рассмотрим, что он означает, какие виды покрытия существуют, из чего они формируются.
Как формируется страховое покрытие
Объем страхового покрытия формируется при покупке полиса. Данное понятие включает в себя следующее:
- Объем компенсации – сумма, которую клиент получает при наступлении страхового случая, указанного в договоре страхования жизни. Компенсация может быть либо в форме страховой выплаты, либо в форме компенсации затрат на определенные в договоре услуги, например, лечение или госпитализацию.
- Риски – события, при наступлении которых страховая компания должна произвести выплату. Количество указанных в полисе рисков влияет на объем покрытия.
- Дополнительные условия, лимиты. Не всегда наступление страхового случая влечет за собой выплату. В договоре указываются условия, при которых выплата не производится, а также максимальная сумма выплат.
Объем страхового покрытия в страховании
При оформлении полиса обратите внимание на размер страхового покрытия. По своей сути это то, от чего защищает страховка. К примеру, в страховании жизни и здоровья могут быть предусмотрены такие случаи, как онкологические заболевания, травмы, удар молнии, ДТП и так далее.
Вы сами можете выбирать объем покрытия в рамках доступных страховых продуктов и программ. К примеру, если вы не занимаетесь экстремальными видами спорта, вряд ли для вас будет актуально страховое покрытие по этим случаям.
Виды страхового покрытия
Выделяют следующие варианты страхового покрытия:
- Пропорциональный способ. Компания будет компенсировать ущерб не полностью, а частично: точный процент зависит от страховой суммы (к примеру, страхователь может получить компенсацию 70% расходов на лечение онкологического заболевания или определенную сумму при дожитии до окончания срока действия договора страхования).
- Предельный способ. При заключении договора определяется, какую максимальную сумму можно получить. Если стоимость лечения выходит за эти рамки, избыток не компенсируется.
- Покрытие в пределах страховой суммы. При таком случае компенсация выплачивается полностью.
- Двойное (комбинированное страхование). Клиент пользуется услугами нескольких страховых компаний, в которых оформляет полисы на случай одних и тех же рисков.
- Расширенное покрытие. Сегодня многие компании предлагают полисы с комплексным страхованием на случай различных рисков. Такой инструмент часто используется в производственной сфере. Например, по договору с ограниченной ответственностью страховая компания выплачивает компенсацию только в случае гибели клиента при пожаре. Расширенный комплекс включает в договор и сопутствующие риски (смерть в ходе производственной травмы, ДТП по дороге на работу или с работы).
Какие могут быть исключения из страхового покрытия
Страховщики часто устанавливают лимит страхового покрытия – максимальную сумму, на которую может рассчитывать клиент при наступлении страхового случая. Также следует учитывать исключения из покрытия – риски, которые не будут компенсированы. Так, по правилам, предусмотренным ст.
964 ГК РФ, страховая компания не обязана выплачивать компенсацию в случае:
- Ядерного взрыва и радиационной активности.
- Военных действий.
- Народных восстаний.
В договоре страхования могут быть и другие исключения, в соответствии с гражданским законодательством. К примеру, если в договоре указано исключение – смерть в результате нарушения правил дорожного движения, то при наступлении такого случая компенсация выплачиваться не будет. Внимательно изучайте условия договора перед его подписанием!
Таким образом, страховое покрытие определяет перечень рисков и ответственность страховщика. Если перечень рисков или размер денежной компенсации вас не устраивают, обсудите с сотрудником страховой компании или ее агентом то покрытие, которое нужно именно вам. Помните, что вы всегда можете выбрать продукт с учетом ваших потребностей, чтобы стоимость услуг была для вас оптимальной.
к содержанию ↑Страховые покрытия
Страховое покрытие («insurance cover») является совокупностью предусматриваемых условиями страхования событий, которые могли бы привести к причинению ущерба, а также стать причиной возникновения обязанности страховщика по произведению произвести страховой выплаты. Такими событиями могут являться, к примеру, причинение вреда третьему лицу в итоге деятельности застрахованного предприятия, повреждение или утрата груза в ходе его транспортировки результате кораблекрушения, уничтожение постройки вследствие пожара и т.п.
Страховое покрытие отражает определенный объем страховой ответственности, либо перечень определенных рисков, принимаемых на себя страховщиком, обязующимся в случае их наступления провести выплату суммы по страхованию либо страхового возмещения.
Страховое покрытие выражает меру удовлетворения страховой организацией страхового интереса у страхователя. Данная терминология используется как для обозначения обеспечиваемой суммы возмещения, так и для определения списка рисков, от которых объект страхуется.
Уровень покрытия по страхованию выражается в процентах от страховой имущественной стоимости либо в рублях на один предмет страхования, и устанавливается страховым договором или законодательством.
Системы страхового покрытия
Система покрытия по страхованию демонстрирует соотношение между суммой по страхованию и убытком, который был понесен по факту.
Выделяется три системы страхового покрытия:
- пропорциональное,
- в границах величины суммы по страхованию,
- предельное.
Пропорциональное — это покрытие по страхованию, покрывающее не весь причиненный ущерб, а лишь его долю, рассчитанную как отношение страховой суммы к имущественной стоимости. К примеру, если страховая сумма образует восемьдесят процентов от имущественной стоимости, то в случае нанесения ущерба при осуществлении страхового случая компенсируется лишь восемьдесят процентов от его финансовой оценки.
Покрытие в границах величины суммы по страхованию — в таком случае компенсироваться будет весь ущерб, который нанесен в итоге осуществления страхового случая, если его финансовая оценка не будет превышать страховую сумму, поверх которой потери не будут возмещаться. Подобная система, к примеру, применяется при страховке банковских депозитов на случаи неплатежеспособности банковских организаций, когда подлежит возмещению предельная сумма (к примеру, сорок миллионов рублей). Если величина невозвращенного вклада будет больше, то остаток поверх такой суммы компенсироваться не будет.
Предельное покрытие по страхованию – это покрытие при котором оговаривается предельная процентная ставка от имущественной стоимости (предпринимательских рисков), более которой ущерб покрываться не будет. Другими словами, возмещение не должно превысить, к примеру, семьдесят процентов от оценочной имущественной стоимости, тогда как в границах семидесяти процентов ущерб полностью компенсируется.
Как правило, покрытие по страхованию никогда не может быть стопроцентным. Страховые организации специально не гарантируют абсолютную компенсацию ущерба, оставив страхователю часть ответственности за всевозможные потери для стимулирования его более обдуманного отношения к рискам. Подобным образом, осуществляется функция превенции в страховании.
Страховая франшиза представляет собой неоплачиваемую страховщиком часть ущерба, который причинен страхователю в итоге наступления страхового случая. Она может определяться в процентном соотношении от страховой суммы либо в рублях и в согласованном сторонами размере указывается в страховом договоре. Франшиза может быть установлена по разновидностям страхования другим, чем страхование жизни.
Страховая франшиза может быть безусловной и условной:
- При условной франшизе страховщик не будет возмещать ущерб, объем которого меньше учрежденной суммы франшизы, и возместит весь ущерб, если он превысит размер франшизы.
- При безусловной франшизе обязательства страховщика по возмещению ущерба от страхового случая наступят, лишь тогда, когда размер ущерба (убытков) превысит франшизу. Цена франшизы всегда вычитается из суммы, компенсирующей ущерб.
Применение франшизы также обладает собственной целью — стимулирование страхователей к деятельности по понижению вероятностей потерь мелкого объема. Помимо этого, с процедурной точки зрения страховой организации невыгодно заниматься рисками мелкого объема, о чем было сказано выше.
к содержанию ↑Страховое покрытие: что учесть при заключении договора со страховщиком
Страховым покрытием принято называть сумму рисков, от которых защищает договор со страховщиком. При заключении договора проверяйте, на что именно распространяется страховое покрытие. Если нужные вам пункты будут отсутствовать, получить возмещение не получится.
В этой статье
- Что подразумевает понятие страхового покрытия
- Какие условия прописать в договоре
- Каких подходов придерживаются суды
В законе напрямую не говорится, что такое страховое покрытие
Страховое покрытие – это понятие из деловой практики. Так принято называть всю группу рисков, от которых страхователя защищает договор со страховщиком. При наступлении страхового случая страхователь получит возмещение только по тем рискам, которые входят в страховое покрытие.
Например, если помещение застраховали от пожаров, но оно пострадало из-за протечки труб, возмещение получить не удастся.
Договор страхования имущества ОбразецДоговор страхования предпринимательских рисков ОбразецДоговор страхования грузов при транспортировке ОбразецДоговор страхования риска ответственности заемщика за нарушение договора Образец
Специальное законодательство РФ не содержит определения страхового покрытия (Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 и глава 48 ГК РФ). На практике понятием «страховое покрытие» пользуются:
- органы исполнительной власти,
- суды,
- стороны международных сделок на условиях ИНКОТЕРМС,
- участники соглашений с учетом обычаев делового оборота.
Например, при базисе CIF в рамках ИНКОТЕРМС-2020 говорят о минимальном покрытии от рисков потери и повреждения товара. Кроме того, оговаривают период действия страховки.
Помимо самого понятия страхового покрытия, во многих судебных актах можно встретить связанные понятия территории, суммы или объема страхового покрытия. При заключении договора проверьте:
- на какой территории действует страховка,
- сколько составит возмещение по тому или иному случаю,
- в каких пределах будут делаться выплаты.
Обязательно посмотрите статьи о страховании в изданиях Актион Право
- Что упускает компания, когда страхует имущество и риски
- Неполное страхование. Какие условия включить в договор, чтобы не остаться без выплаты
Итак, на практике под страховым покрытием понимают события, при наступлении которых возникает страховой случай. К подобным ситуациям, в зависимости от вида договора, могут отнести:
- порчу или утрату имущества;
- повреждение или угон автомобиля;
- пожар.
Обратите внимание, что для получения возмещения только самого события и его подпадания под страховое покрытие нередко недостаточно. Стороны предусматривают дополнительные условия. Особенно это актуально при крупных сделках, когда предприниматели защищают дорогостоящее имущество.
к содержанию ↑При заключении договора проверьте исключения из страхового покрытия и другие условия
Цель страхового покрытия – защитить имущество и интересы страхователя от конкретных рисков при наступлении страхового случая. Чтобы достичь этой цели, на стадии заключения сделки проследите, как сформулированы условия. При определении размера и других особенностей страхового покрытия определяют:
- непосредственно события, возникновение которых приводит к выплате компенсации;
- объем возмещения, то есть выплаты от страховщика по каждому из рисков и в сумме;
- территорию действия;
- лимиты страхового покрытия.
Обратите внимание на исключения из страхового покрытия. Страховщики зачастую включают в договоры возможность освобождения части ущерба от возмещения в рамках страхового покрытия. По общему правилу (ст.
964 ГК РФ) страховая не будет платить в случае, например:
- радиоактивного заражения или ядерного взрыва;
- военных действий;
- народных волнений;
- изъятия или другого отчуждения вещей государственными органами (по договорам имущественного страхования).
При этом стороны страховых соглашений могут согласовать другие условия. Такое право им предоставляет ГК РФ, и такое согласование будет иметь приоритет перед общими условиями освобождения страховщиков от необходимости делать выплаты.
В спорах по страховому покрытию суды исходят из конкретных условий договора
В связи с исполнением обязательств по страховым сделкам возникают судебные споры. В частности, они касаются страхового покрытия. Например, когда объема страхового покрытия не хватает для возмещения ущерба.
В таких случаях пострадавшая сторона может получить остаток компенсации с виновного лица. Как сказал ВС РФ, потерпевший при недостаточности страховой выплаты на покрытие причиненного ему фактического ущерба вправе требовать возмещения за счет лица, в результате противоправных действий которого образовался этот ущерб (определение от 25.06.2017 № 37-КГ17-7). При этом страховые компании по таким спорам привлекать не обязательно (п.
9 постановления Пленума ВС РФ от 13.10.2020 № 23).
Нередко причиной обращения в суд является отнесение события к исключениям из страхового покрытия. В договоре не прописали конкретный риск, или условие сформулировано так, что позволяет двоякое толкование. Когда происходит спорное событие, страхователь требует компенсацию, а страховая настаивает, что случай попадает в исключения.
В таких случаях судьи оценивают фактические обстоятельства каждого конкретного дела.
Например, из страхового покрытия по условиям договора убрали риск размещения автомобиля на неохраняемой стоянке и непринятия мер по обеспечению максимальной сохранности. Машину угнали. Суды указали, что при таких обстоятельствах утрата транспортного средства не попадает в страховое покрытие (определение ВС РФ от 29.06.2020 №305-ЭС20-8444).
При этом в другом аналогичном споре суд заявил, что оставление в транспортном средстве по неосторожности регистрационных документов не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Такая ситуация возможна, если наступление события относится к риску, который входит в страховое покрытие (определение ВС РФ от 02.06.2020 № 5-КГ20-11, 2-5202/2018).
Суды при рассмотрении дел анализируют страховые соглашения в том числе с точки зрения условий наступления и прекращения страхового покрытия.
Так, стороны предусмотрели в договоре состояние неплатежеспособности контрагента страхователя в качестве основания приостановления страхового покрытия. Истец подал иск к страховой о взыскании задолженности. Ответчик обосновал свой отказ платить фактом неплатежеспособности контрагента страхователя, то есть договорным условием.
Однако суды всех инстанций поддержали истца. Дело в том, что состояние неплатежеспособности наступило после дат поставок. Таким образом, всю дебиторскую задолженность оценили как застрахованную (определение ВС РФ от 12.01.2018 № 305-ЭС17-20303).
к содержанию ↑Надежнее, чем соломка. Как устроено страхование
Знал бы, где упадешь, соломки бы подстелил. Но есть кое-что понадежнее. Негативные последствия неприятных жизненных ситуаций помогает сгладить страхование. Разбираемся, как оно работает.
- Ключевые термины и понятия
- Как работает страховка
- Принципы страховой деятельности
- Основные виды страховой защиты в России
- Обязательное и добровольное страхование
- Роль страховой деятельности в жизни государства
Зонт никак не повлияет на вероятность осадков, но не даст дождю застать вас врасплох. Так и страховка — не убережет от неприятностей, но минимизирует их последствия Источник: unsplash.com
У каждого из нас есть ценные вещи, которыми мы дорожим — автомобиль, квартира, дача… И, конечно, самое дорогое и практически невосполнимое — здоровье.
Как бы мы ни берегли себя и свое имущество, потери все равно случаются. Машина может пострадать в ДТП, жилье — при пожаре, а здоровье может подкосить болезнь. Полностью избежать неприятностей невозможно, но, если заранее позаботиться об оформлении страховки, можно смягчить хотя бы финансовые потери.
Лучшие способы снизить тревогу за свое здоровье, близких, имущество — это постоянная забота и страхование на разные случаи жизни. Выбирайте мультипакет или застрахуйте самое дорогое. Главное — обретите уверенность в завтрашнем дне с Совкомбанк Страхование.
к содержанию ↑Ключевые термины и понятия
Со страховым делом связано множество специальных терминов. Поэтому наш рассказ об этой сфере услуг начнем с определения основных понятий и сокращений (указаны курсивом в скобках) , которые то и дело будут встречаться в этой статье.
Начнем с самого главного — что такое страхование . Это способ защиты материальных интересов людей и организаций при наступлении определенных обстоятельств, заранее оговоренных договором между страховщиком и страхователем.
Страховщик, или страховая компания (далее — «СК») — это юридическое лицо, созданное для оказания страховых услуг и действующее на основании лицензии федеральной службы по надзору за страховой деятельностью.
Именно страховщик разрабатывает страховые программы и предлагает их потенциальным клиентам. Потребитель, который соглашается с предложением и вступает в договорные отношения с СК, становится страхователем .
Стоит отметить, что финансовую защиту оформляют не только на себя и свое имущество. Например, если вы арендуете квартиру, то можете застраховать ее в пользу собственника на случай пожара или затопления.
Договор страхования (далее его же будем подразумевать под словом «договор») — это письменное соглашение, в котором зафиксированы условия оказания услуг, в том числе обязательства страхователя по уплате страховой премии страховщику. Страховая премия (или просто «премия») — это плата за услугу страхования. Тарифы формируются на основании статистических данных о вероятности наступления рисков, включенных в программу.
Страховые риски («риски») — это события, на случай которых оформлена защита предмета страхования (далее — «предмет страх-я») . Например, при подключении финансовой защиты жизни и здоровья это может быть конкретное заболевание или установление инвалидности; по страховке недвижимости — пожар, затопление и так далее. В качестве предмета страх-я может выступать что угодно: жизнь, здоровье, трудоспособность, любые материальные ценности (недвижимость, транспорт), финансовые или предпринимательские риски.
Застраховать можно не только привычные вещи. Вокальные исполнители страхуют голоса, музыканты — руки и пальцы, фотомодели — лица, танцоры — ноги, художники и кинематографисты — плоды своего творчества. Известны даже такие необычные виды страховок, как, например, от похищения с инопланетянами или от нападения зомби.
Как говорится, любой каприз за ваши деньги.
Страховой случай (далее — «СС») — это событие, после наступления которого СК обязана выплатить страховое возмещение выгодоприобретателю. Страховая выплата, или страховое возмещение (слишком много всего страхового, иногда ограничимся «возмещением») — деньги, которые выплачивает страховщик при наступлении СС. Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого заключен договор, то есть получатель СВ.
Страховая сумма — это предельная сумма всех СВ, на которые может рассчитывать выгодоприобретатель в течение срока действия договора.
Сергей застраховал свою машину по каско на 2,6 млн рублей — это страховая сумма. Стоимость полиса составила 156 тысяч рублей — это страховая премия. В результате ДТП сильно пострадала пятая дверь автомобиля.
После оценки ущерба страховая компания выплатила клиенту 180 тысяч рублей — это страховое возмещение.
к содержанию ↑Как работает страховка
Заключая договор с клиентом, страховщик обязуется выплатить ему денежную компенсацию при наступлении определенных событий. В свою очередь, клиент соглашается с необходимостью внесения платежей в качестве оплаты услуги (одним или несколькими взносами). Из денег, полученных от всех страхователей, СК формирует страховой фонд.
Из него она выплачивает возмещения выгодоприобретателям, с которыми (или с имуществом которых) произошел СС, указанный в договоре. Часть средств страховщик инвестирует, вкладывая их в ценные бумаги на бирже, государственные казначейские обязательства, банковские депозиты для приумножения капитала.
Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями — вы сможете подобрать подходящий вариант. Высокая ставка до 20% убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!
В основе страховой деятельности лежат статистические данные о вероятности наступления того или иного СС. Они служат базой для формирования тарифов, которые позволяют СК выполнять свои обязательства и оставаться в плюсе.
Предположим, у страховщика есть информация о том, что за год пожары случаются в одном–двух жилых помещениях из ста. Выплата по такому страховому случаю составляет в среднем 100 тысяч рублей. Выходит, что, если 200 клиентов застрахуют свои квартиры на случай пожара, сумма компенсаций может составить 200–400 тысяч рублей. Чтобы получить доход, страховая компания должна получить от двухсот клиентов более 400 тысяч рублей.
Значит страховая премия от каждого страхователя должна быть более 2 тысяч рублей.
Стоит понимать, что финансовая компенсация полагается только при наличии доказательств того, что причиной ущерба стали определенные обстоятельства. Информацию о том, какие документы могут служить подтверждением реализации риска, входящего в страховую программу, можно найти в договоре.
Следующая